ارتفاع شعبية الرهون العقارية بسعر متغير: هل تبرر المدخرات المخاطرة؟

ماذا يعني هذا لك: إذا كنت تشتري منزلاً أو تجدد رهنك العقاري قريباً، فأنت بصدد اتخاذ قرار كبير. يتزايد عدد الكنديين الذين يختارون الرهون العقارية بسعر متغير لتوفير المال فوراً. ومع ذلك، ينطوي هذا الخيار على مخاطر زيادة مدفوعاتك إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

فجوة السعر

يوجد حالياً فرق كبير في السعر بين الرهون العقارية الثابتة والمتغيرة. اعتباراً من منتصف شهر أبريل، أفضل سعر متغير متاح هو 3.35%. في المقابل، يصل أفضل سعر ثابت إلى 4.04%.

هذا فرق قدره 0.69%.

بينما قد يبدو هذا رقماً صغيراً، إلا أنه يتراكم على مدار عمر الرهن العقاري. هذه الفجوة هي السبب الذي يجعل العديد من المقترضين على استعداد لتحمل المخاطرة. يريدون دفع أقل الآن بدلاً من دفع المزيد مقابل أمان السعر الثابت.

لماذا هذا التحول؟

وفقاً لاستطلاع حديث أجرته TD Bank، يختار حوالي 40% من المقترضين المنتجات المتغيرة حالياً. وهذا تحول ملحوظ في معنويات السوق.

هذا الاتجاه واضح بشكل خاص في مدن مثل كالغاري. يبحث المشتريون عن الراحة أينما وجدوا لها سبيلاً. مع بقاء سوق الإسكان باهظ الثمن، يعد معدل الفائدة المنخفض أحد الطرق القليلة لتقليل تكاليف الإ carrying الشهرية.

ومع ذلك، يحذر الخبراء من أن الأسعار الثابتة مرتبطة بعوائد السندات. وقد ارتفعت هذه العوائد مؤخراً بسبب التضخم وعدم الاستقرار الجيوسياسي. هذا يعني أن الأسعار الثابتة قد تظل مرتفعة لبعض الوقت، مما يجعل الخيار المتغير مغرياً لأولئك المستعدين لركوب موجات السوق.

من المتأثرون؟

تؤثر هذه الأخبار على مجموعتين رئيسيتين من الناس:

1. مشتريو المنازل لأول مرة: أنت تدخل السوق في وقت ترتفع فيه الأسعار. قد تشعر بضغوط لقبول السعر المتغير لتحمل تكلفة المنزل الذي تريده.
2. أصحاب المنازل المجددون: يقوم حوالي 1.4 مليون كندي بتجديد رهونهم العقارية هذا العام. وكثير من هؤلاء قاموا بإقفال أسعار قبل خمس سنوات كانت أقل بكثير (غالباً أقل من 2%). والآن، يواجهون أسعاراً تبلغ ضعف ما كانوا يدفعونه سابقاً. يجب عليهم أن يقرروا ما إذا كانوا سيقفلون سعراً ثابتاً مرتفعاً أو يحاولون توفير المال بسعر متغير.

ماذا يجب أن تفعل

قبل أن توقع اتفاقية الرهن العقاري، اتخذ هذه الخطوات لحماية نفسك.

1. اختبر ميزانيتك تحت الضغط لا تنظر فقط فيما إذا كان بإمكانك تحمل الدفعة عند السعر المتغير الحالي (3.35%). اطلب من المقرض حساب ما ستكون عليه دفعتك إذا ارتفعت الأسعار بنسبة 1% أو 2%. تأكد من أنك لا تزال قادراً على تحمل تلك الدفعة الأعلى.

2. تحقق من بنود العقوبات اكتشف ما هي العقوبة إذا كان عليك كسر رهنك العقاري مبكراً. يتم حساب عقوبات السعر المتغير عادةً بشكل مختلف عن عقوبات السعر الثابت (غالباً ما تكون فائدة 3 أشهر مقابل فرق سعر الفائدة). معرفة هذا يمكن أن توفر عليك آلاف الدولارات إذا احتجت للبيع قبل انتهاء مدة الرهن.

3. فكر في نهج هجين تسمح بعض المقرضين بتقسيم رهنك العقاري. يمكنك وضع 50% بسعر ثابت و50% بسعر متغير. هذا يمنحك توازناً بين الأمان والمدخرات.

4. راجع معدل التشغيل (Trigger Rate) إذا اخترت سعراً متغيراً بدفعة ثابتة (ليس جميع المقرضين يقدمون هذا)، اسأل عن "معدل التشغيل" الخاص بك. هذه هي النقطة التي لم تعد فيها دفعتك تغطي الفائدة المستحقة. تريد أن تعرف بالضبط ماذا يحدث إذا وصلت الأسعار إلى ذلك المستوى.

الخلاصة

إن الاختيار بين السعر الثابت والمتغير هو مقايضة بين اليقين والمدخرات.

• اختر السعر الثابت إذا كنت بحاجة إلى معرفة دفعتك بدقة خلال السنوات الخمس القادمة ولا يمكنك تحمل أي مفاجآت.
• اختر السعر المتغير إذا كان لديك متسع في ميزانيتك لمدفوعات أعلى وتريد الاستفادة من المدخرات الحالية البالغة 0.69%.

مع وجود 1.4 مليون تجديد هذا العام، من الضروري إجراء الحسابات الخاصة بموقفك بدلاً من مجرد اتباع الاتجاه السائد.