اتجاهات أسعار الرهن العقاري التاريخية: ما تكشفه عن تكاليف السكن الخاصة بك

ما يعنيه هذا لك: إن النظر في التاريخ يساعدك على اتخاذ قرار بشأن ما إذا كان يجب تثبيت سعر الرهن العقاري الآن أو الانتظار. كما يوضح لك أن السعر الظاهر على المنزل ليس هو العامل الوحيد المهم، فتكلفة الاقتراض تغير المبلغ الذي تدفعه فعلياً.

شهدت أسعار الرهن العقاري في كندا تحولات هائلة خلال السنوات الخمسين الماضية. في حين قد تبدو الأسعار الحالية مرتفعة مقارنة بفترة الجائحة، إلا أن التاريخ يروي قصة مختلفة.

إليك ما تكشفه البيانات من عام 1975 إلى عام 2026 عن سوق الإسكان الكندي وما يعنيه ذلك لمحفظتك.

نظرة على الأرقام

لفهم إلى أين نحن ذاهبون، يجب أن ننظر إلى أين كنا. لقد وصلت أسعار الرهن العقاري في كندا إلى قمم مرعبة ومستويات قياسية منخفضة.

• القمة (1981): بلغ متوسط سعر الرهن العقاري الثابت لمدة 5 سنوات مستوى قياسياً مرتفعاً بلغ 21.75%.
• القيعان (2021): قبل بضع سنوات فقط، شهدنا أدنى سعر ثابت في التاريخ عند 2.79%.
• التحول: قبل التسعينيات، كانت الأسعار المعلنة هي المعيار. اليوم، غالباً ما يكون "السعر المعلن" مجرد اقتراح تمهيدي. السعر الفعلي الذي تدفعه عادة ما يكون أقل بكثير بسبب المنافسة.

لماذا لا تزال مدفوعاتك مرتفعة

قد تسمع أن الأسعار "معتدلة تاريخياً". وقد تتساءل لماذا تشعر دفعتك الشهرية بأنها باهظة الثمن مقارنة بفواتير والديك.

الإجابة هي أسعار المنازل.

على الرغم من أن أسعار الفائدة كانت مرتفعة جداً في الثمانينيات، إلا أن السعر الفعلي للمنزل كان أقل بكثير. اليوم، ارتفعت أسعار المنازل بشكل كبير. هذا يعني أنه حتى مع معدل فائدة معتدل، فإن المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى اقتراضه ضخم.

• الثمانينيات: أسعار فائدة مرتفعة، وأسعار منازل منخفضة.
• اليوم: أسعار فائدة معتدلة، وأسعار منازل مرتفعة جداً.

النتيجة؟ لا يزال العبء الشهري على مالكي المنازل الكنديين مرتفعاً، حتى لو لم يكن معدل النسبة المئوية عند مستوى قياسي.

فخ "السعر المعلن"

لقد تغيرت الطريقة التي نحصل بها على الرهن العقاري.

في الماضي، كانت شركات الثقة تتنافس بشدة، وكان السعر المعلن أقرب إلى ما تدفعه فعلياً. اليوم، يهيمن السوق على البنوك الكبرى، ولكن أيضاً على وسطاء الرهن العقاري والمقرضين المتخصصين (المقرضون الذين يقدمون قروض الرهن العقاري فقط).

هذا يخلق فجوة.

• السعر المعلن: السعر الذي تروج له البنكة.
• السعر المخفض: السعر الذي يمكنك الحصول عليه فعلياً.

إذا ذهبت إلى البنكة وقبلت السعر المعلن، فمن المرجح أنك تدفع أكثر من اللازم. وقد أجبر دخول الوسطاء والمقرضين المتخصصين البنوك على تقديم خصومات أعمق للفوز بعملك.

من يتأثر؟

• مشتري المنازل لأول مرة: أنتم تواجهون تحدياً مزدوجاً يتمثل في ارتفاع أسعار المنازل ومعدلات ارتفعت من مستوياتها المنخفضة في عام 2021. إن فهم أن الأسعار دورية يمكن أن يساعدك في تجنب الشراء بدافع الذعر.
• مالكي المنازل المجددين: إذا كان الرهن العقاري الخاص بك على وشك التجديد، فلا تقبل ببساطة السعر الذي تقدمه لك بنكتك. لديك نفوذ.
• حاملي الأسعار المتغيرة: أنتم تشعرون بالضغط الفوري لارتفاع الأسعار. يظهر التاريخ أن الأسعار يمكن أن ترتفع (مثل الثمانينيات) وتنخفض (مثل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين).

ما يجب عليك فعله

1. تسوق وقارن: لا تقبل أبداً أول سعر تراه. استخدم وسيط رهن عقاري لمقارنة الأسعار من البنوك الكبرى والمقرضين المتخصصين.
2. تفاوض: إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة وحق ملكية في منزلك، اطلب من المقرض أن يتفوق على أفضل سعر وجدته.
3. لا تنظر فقط إلى السعر الثابت لمدة 5 سنوات: في حين أن السعر الثابت لمدة 5 سنوات هو الأكثر شعبية، إلا أنه ليس الخيار الوحيد. قارن بين الأسعار الثابتة لمدة 3 سنوات أو الأسعار المتغيرة، ولكن تأكد من أنك تستطيع تحمل المخاطر إذا ارتفعت الأسعار.
4. تحقق من الغرامات: قبل تثبيت سعر منخفض، اسأل عن الغرامة لكسر الرهن العقاري. غالباً ما تحسب البنوك الكبرى الغرامات بشكل مختلف عن المقرضين الأصغر حجماً.

الخلاصة

بينما تكون أسعار الرهن العقاري الحالية أعلى من المستويات القياسية المنخفضة لعام 2021، إلا أنها ليست عند المستويات المتطرفة التي شوهدت في أوائل الثمانينيات. ومع ذلك، نظراً لأن أسعار المنازل ارتفعت كثيراً، فإن التكلفة الشهرية لملكية المنزل لا تزال عبئاً ثقيلاً.

أذكى خطوة يمكنك اتخاذها هي تجاهل "السعر المعلن" والتسوق للحصول على أفضل سعر مخفض متاح.