ماذا يعني هذا لك
إذا كان لديك استثمارات تزيد عن 100,000 دولار، لديك الآن طريقة جديدة لتقليل فاتورة الضرائب. أطلقت Wealthsimple ميزة "الفهرسة المباشرة". كانت هذه الأداة في السابق حكراً على الأثرياء فحسب.
ومع ذلك، فإنها تأتي مع رسوم أعلى من الاستثمار القياسي. وهي مفيدة فقط للأموال المحتفظ بها في حسابات خاضعة للضريبة (غير مسجلة). إذا كان مالك في حساب RRSP أو TFSA، فلستفيدك هذه الميزة.
أساسيات الفهرسة المباشرة
عادةً، عندما تشتري صندوقاً مؤشراً أو صندوقاً متداولاً (ETF)، فأنت تشتري سلة واحدة من الأسهم. على سبيل المثال، إذا اشتريت S&P 500، فأنت تمتلك جزءاً صغيراً جداً من 500 شركة.
مع الفهرسة المباشرة، تقوم Wealthsimple بشراء الأسهم الفردية نيابة عنك بدلاً من الصندوق. ما زلت تمتلك نفس الشركات الـ 500، ولكنك تمتلكها بشكل منفصل.
لماذا تفعل ذلك؟ يتيح ذلك جمع الخسائر الضريبية.
إذا انخفضت قيمة أحد الأسهم في المجموعة، يمكن للنظام بيع هذا السهم المحدد تلقائياً لتحقيق خسارة. يمكنك بعد ذلك استخدام هذه الخسارة لتقليل الضرائب التي تدين بها على الاستثمارات الأخرى المربحة. في صندوق ETF القياسي، لا يمكنك بيع الخاسرين الأفراد؛ يمكنك فقط بيع السلة بأكملها.
من يتأثر بذلك
يؤثر هذا الخبر على مجموعتين محددتين من الأشخاص:
- أصحاب الدخل المرتفع: إذا كنت تكسب راتباً مرتفاً ولديك حساب استثماري خاضع للضريبة، فأنت تدفع ضرائب على أرباح رأس المال والأرباح. تساعد هذه الأداة في تقليل تلك الضرائب.
- عملاء Wealthsimple ذوو المحافظ الكبيرة: تحتاج بشكل عام إلى استثمار مبلغ يتراوح بين 100,000 إلى 200,000 دولار حتى تكون الفهرسة المباشرة فعالة.
من لا يتأثر بذلك:
- المستثمرون الذين لديهم حسابات RRSPs أو TFSAs أو RESPs فقط. هذه الحسابات معفاة بالفعل من الضرائب. لا تدفع ضريبة على الأرباح داخلها، لذا لا توجد ضريبة لتوفيرها.
- المستثمرون الذين يقل مبلغهم عن 100,000 دولار. من المرجح أن تعقد الرسوم الفوائد بالنسبة للمحافظ الأصغر حجماً.
التكلفة مقابل الفائدة
هناك مقايضة. قد توفر في الضرائب، لكنك ستدفع المزيد في رسوم الإدارة.
- صناديق ETF القياسية: تقدم Wealthsimple حالياً رسوم إدارة بنسبة 0.40% (أو 0.20% للأصول التي تزيد عن 100 ألف دولار) على محافظها المدارة، بالإضافة إلى التكلفة المنخفضة الأساسية لصناديق ETF.
- الفهرسة المباشرة: يتطلب هذا المزيد من التداول والعمل. تتقاضى Wealthsimple رسوماً إضافية (Premium) مقابل هذه الخدمة.
وفقاً للتحليل المصدري، عادة ما تفوق وفورات الضرائب الرسوم الأعلى فقط إذا كنت في شريحة ضريبية عالية ولديك حساب خاضع للضريبة كبير. إذا كنت مستثمراً ذا دخل منخفض أو كان مالك في حساب TFSA، فإن الرسوم الأعلى ستقلل ببساطة من عوائدك.
ما يجب عليك فعله
- تحقق من نوع حسابك: انظر إلى أين يوجد مالك. إذا كان في حساب TFSA أو RRSP أو RESP، فتجاهل هذه الميزة. فهي لا تقدم أي قيمة للحسابات المسجلة.
- تحقق من حجم محفظتك: إذا كان لديك أقل من 100,000 دولار مستثمرة، فإن صناديق ETF القياسية هي على الأرجح خيار أفضل وأبسط.
- احسب معدل الضريبة الخاص بك: إذا كان لديك حساب غير مسجل ودخل مرتفع، احسب ما إذا كانت وفورات الضرائب (جمع الخسائر) ستكون أعلى من رسوم الإدارة الإضافية التي تتقاضاها Wealthsimple.
- التمس بالأساسيات إذا لم تكن متأكداً: بالنسبة لمعظم الكنديين، لا تزال محفظة ETF بسيطة ومنخفضة الرسوم هي المعيار الذهبي "لإعدادها ونسيانها". تضيف الفهرسة المباشرة المزيد من التعقيد.
الخلاصة
الفهرسة المباشرة هي أداة قوية لتحسين الضرائب، لكنها ليست آلة طباعة للمال.
- مناسبة لـ: الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية الذين يملكون أكثر من 100 ألف دولار في حسابات خاضعة للضريبة (غير مسجلة).
- غير مناسبة لـ: أي شخص يستثمر في حسابات TFSAs أو RRSPs، أو أي شخص يمتلك محفظة أصغر حجماً.
إذا كنت مستثمراً عادياً تدخر للتقاعد في حسابات مسجلة، فالتزم بصناديق ETF القياسية للحفاظ على تكاليفك منخفضة.
المصدر: MoneySense