تحذير: 150,000 كندي يواجهون مخاطر تجديد الرهن العقاري

ما يعنيه هذا بالنسبة لك: إذا كان الرهن العقاري الخاص بك على وشك التجديد خلال السنوات القادمة، فقد تواجه صدمة مالية كبيرة. أصدر الجهة التنظيمية المصرفية العليا في كندا تحذيراً جديداً يشير إلى أن انخفاض أسعار المنازل مقترناً بارتفاع أسعار الفائدة قد يمنع بعض أصحاب المنازل من إعادة تمويل منازلهم. قد يجبرك هذا على بيع عقارك أو دفع مدفوعات شهرية أعلى بكثير.

الأخبار

أصدرت الجهة التنظيمية المصرفية العليا في كندا، مكتب مفوض الخدمات المالية (OSFI)، تحذيراً بشأن حالة تجديدات الرهن العقاري. يقدر المفوض بيتر روتليدج أن 150,000 مقترضاً قد يواجهون ضغطاً مالياً كبيراً عند محاولتهم إعادة تمويل الرهون العقارية خلال السنتين القادمتين.

تنبع هذه المشكلة من "ضربة مزدوجة" من العوامل الاقتصادية:

1. ارتفاع أسعار الفائدة: لا تزال الأسعار مرتفعة، مما يزيد من التكلفة الشهرية للاقتراض.
2. انخفاض قيم المنازل: في بعض الأسواق، انخفضت أسعار المنازل، مما يقلل من المبلغ الذي تملكه من حقوق الملكية في عقارك.

على الرغم من أن 150,000 شخص رقم كبير، فمن المهم ملاحظة أن هذه المجموعة تمثل جزءاً صغيراً من إجمالي 2.1 مليون رهن عقاري مجدول للتجديد خلال هذه الفترة. ومع ذلك، بالنسبة للأسر المتأثرة تحديداً، قد يكون التأثير شديداً.

من هم المتأثرون

حددت OSFI عوامل خطر محددة تجعل هؤلاء الـ 150,000 مقترضاً عرضة للخطر. أنت أكثر عرضة للخطر إذا كنت تناسب الملف التالي:

• نسبة عالية من القيمة إلى القرض (LTV): لديك نسبة LTV تزيد عن 80%. هذا يعني أنك تملك أقل من 20% من قيمة منزلك (دفعتك المقدمة بالإضافة إلى مدفوعات الأصل صغيرة مقارنة بما يساويه المنزل اليوم).
• نسب عالية لخدمة الديون: تنفق بالفعل جزءاً كبيراً من دخلك على مدفوعات الديون.
• تاريخ التجديد: الرهن العقاري الخاص بك مستحق للتجديد خلال الـ 24 شهراً القادمة.

إذا انخفضت قيمة منزلك بشكل كبير منذ أن اشتريته، فقد لا يكون لديك ما يكفي من حقوق الملكية للتأهل لصفقة إعادة تمويل مع مقرض جديد أو حتى مع مقرضك الحالي.

ما يجب عليك فعله

إذا كنت تجدد قريباً، فلا يجب أن تنتظر حتى اللحظة الأخيرة. عادة ما يرسل المقرضون إشعارات التجديد قبل 30 يوماً من انتهاء المدة، لكنك بحاجة إلى البدء في التخطيط الآن.

1. تحقق من أرقامك فوراً احسب نسبة القيمة إلى القرض (LTV) الحالية لديك.

• مثال: إذا كان عليك دفع 400,000 دولار في الرهن العقاري ومنزلك يساوي الآن 450,000 دولار، فإن نسبة LTV لديك هي 88%. هذا يضعك في منطقة الخطر المرتفع التي ذكرتها OSFI.

2. احسب مدفوعاتك الجديدة المحتملة استخدم حاسبة مدفوعات الرهن العقاري لترى كيف ستبدو مدفوعاتك بالأسعار الحالية. لا تفترض أنك ستأهل لنفس السعر الذي لديك الآن.

3. اتصل بمقرضك مبكراً لا تنتظر رسالة التجديد. اتصل ببنكك أو وسيط الرهن العقاري الآن لمناقشة وضعك. إذا كنت تخشى أنك لن تتأهل لإعادة التمويل عند التجديد، فاسأل عن:

• تمديد فترة السداد (لخفض المدفوعات الشهرية).
• برامج المشقة أو خيارات سحب حقوق الملكية.

الخلاصة

في حين أن الغالبية العظمى من أصل 2.1 مليون كندي يجددون رهونهم العقارية سيكونون بخير، إلا أن مجموعة محددة من المقترضين المبالغ في رافعتهم المالية (أولئك الذين لديهم أقل من 20% حقوق ملكية) معرضون لخطر عدم القدرة على إعادة التمويل. إذا كان لديك تجديد للرهن العقاري قادم في السنتين القادمتين، فتحقق من مستويات حقوق الملكية والديون اليوم للتأكد من أنك لن تؤخذ على حين غرة.