ਵਧੀਆ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਾਲੇ ਮਾਲਕਾਂ ਵਿੱਚ ਮਾਰਟਗੇਜ ਡਿਫਾਲਟ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ: ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਪਤਾ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ

ਮੁੱਖ ਗੱਲ: ਭਾਵੇਂ ਤੁਹਾਡਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਚੰਗਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੀ ਨੌਕਰੀ ਸਥਿਰ ਹੈ, ਫਿਰ ਵੀ ਤੁਸੀਂ ਮਾਰਟਗੇਜ ਸਮੱਸਿਆ ਦੇ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਦਿਖਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਉਨ੍ਹਾਂ ਮਕਾਨ ਮਾਲਕਾਂ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਚੁੱਕ ਜਾਣ ਦੀ ਦਰ ਵਿੱਚ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਾਧਾ ਹੋ ਰਿਹਾ ਹੈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਪਹਿਲਾਂ ਘੱਟ ਜੋਖਮ ਵਾਲਾ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਸੀ, ਜਿਸਦਾ ਮੁੱਖ ਕਾਰਨ ਬਹੁਤ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਮਾਰਟਗੇਜ ਦੁਬਾਰਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਨਾ (renewing) ਹੈ।

ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਇਸਦਾ ਕੀ ਅਰਥ ਹੈ

ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ, ਚੰਗਾ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਹੋਣਾ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਸੀ ਕਿ ਬੈਂਕਾਂ ਲਈ ਤੁਸੀਂ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਹੋ। ਇਹ ਹੁਣ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਬਦਲ ਰਿਹਾ ਹੈ।

Equifax Canada ਦੇ ਨਵੇਂ ਡੇਟਾ ਤੋਂ ਪਤਾ ਚੱਲਦਾ ਹੈ ਕਿ 621 ਤੋਂ 680 ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਸਕੋਰ ਵਾਲੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਆਪਣੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਕਾਇਮ ਰੱਖਣ ਲਈ ਸੰਘਰਸ਼ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਸ ਸਮੂਹ ਨੂੰ ਅਕਸਰ "ਪ੍ਰਾਈਮ" ਜਾਂ ਨੇੜੇ-ਪ੍ਰਾਈਮ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਮੰਨਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, 2024 ਦੇ ਚੌਥੇ ਹਿੱਸੇ ਅਤੇ 2025 ਦੀ ਉਸੇ ਮਿਆਦ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਇਸ ਸਮੂਹ ਲਈ ਬਕਾਇਆ ਦਰ (90+ ਦਿਨ ਭੁਗਤਾਨ ਚੁੱਕਣਾ) ਵਿੱਚ 31% ਦੀ ਵਾਧਾ ਹੋਇਆ ਹੈ।

ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਹੁਣ ਸਿਰਫ਼ ਖਰਾਬ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਵਾਲਿਆਂ ਤੋਂ ਮੱਧ ਵਰਗ ਵੱਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਦੌਰਾਨ ਘਰ ਖਰੀਦਿਆ ਸੀ ਅਤੇ ਹੁਣ ਰਿਨਿਊ ਕਰਨ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਸ਼ਾਇਦ "ਭੁਗਤਾਨ ਸਦਮੇ" (payment shock) ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪਵੇਗਾ—ਯਾਨੀ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਬਿੱਲਾਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਵਾਧਾ।

ਰੁਝਾਨ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਦੇ ਅੰਕ

ਇਸ ਰੁਝਾਨ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਮੁੱਖ ਸ਼ਕਤੀ ਇਤਿਹਾਸਕ ਤੌਰ 'ਤੇ ਘੱਟ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦਾ ਅੰਤ ਹੈ।

• ਉਸ ਸਮੇਂ: ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਕਾਨ ਮਾਲਕਾਂ ਨੇ ਮਹਾਂਮਾਰੀ ਦੌਰਾਨ 2% ਤੋਂ ਘੱਟ ਮਾਰਟਗੇਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਲਾਕ ਕਰਵਾਈਆਂ ਸਨ।
• ਹੁਣ: ਇਸ਼ਤਿਹਾਰਬੱਧ ਦਰਾਂ 3.6% ਅਤੇ 4% ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਹਨ (ਜਾਂ ਮਿਆਦ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਵੱਧ)।

ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਮਾਰਟਗੇਜ ਨੂੰ ਉਸ ਦਰ 'ਤੇ ਰਿਨਿਊ ਕਰਦੇ ਹੋ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਦੁਆਰਾ ਅਦਾ ਕੀਤੀ ਗਈ ਰਕਮ ਨਾਲੋਂ ਦੁੱਗਣੀ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ ਸੈਂਕੜੇ ਜਾਂ ਹਜ਼ਾਰਾਂ ਡਾਲਰਾਂ ਦਾ ਵਾਧਾ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਬਹੁਤ ਸਾਰੇ ਮਕਾਨ ਮਾਲਕਾਂ ਨੇ ਅਜਿਹੇ ਵਾਧੇ ਲਈ ਬਜਟ ਹੀ ਨਹੀਂ ਬਣਾਇਆ ਸੀ।

ਕਿਸ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ?

ਹਾਲਾਂਕਿ ਇਹ ਇੱਕ ਰਾਸ਼ਟਰੀ ਮੁੱਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਦਰਦ ਖਾਸ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮਹਿਸੂਸ ਕੀਤਾ ਜਾ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਬਕਾਇਆ ਦਰ ਵਾਲੇ ਪੰਜ ਸ਼ਹਿਰ ਹਨ:

1. Toronto
2. Vancouver
3. Brampton
4. Markham
5. Oshawa

ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ ਦੇਸ਼ ਦੇ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਘਰ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕੀਮਤਾਂ ਉੱਚੀਆਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਮਾਰਟਗੇਜ ਕਰਜ਼ਾ ਵੱਡਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ ਉਸ ਵੱਡੇ ਕਰਜ਼ੇ 'ਤੇ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵੱਧਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਸਦਮਾ ਬਹੁਤ ਵੱਧ ਗੰਭੀਰ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।

ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ

ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਮਾਰਟਗੇਜ ਅਗਲੇ 6 ਤੋਂ 12 ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰਿਨਿਊ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਆਖਰੀ ਸਮੇਂ ਦਾ ਇੰਤਜ਼ਾਰ ਨਾ ਕਰੋ।

1. ਹੁਣ ਆਪਣੇ ਬਜਟ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ ਗਣਨਾ ਕਰੋ ਕਿ ਜੇਕਰ ਦਰਾਂ 4% ਦੇ ਆਸ-ਪਾਸ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਨਵਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿੰਨਾ ਹੋਵੇਗਾ। ਅੰਤਰ ਵੇਖਣ ਲਈ ਇੱਕ ਆਨਲਾਈਨ ਮਾਰਟਗੇਜ ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ। ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਡਾ ਭੁਗਤਾਨ ਹਰ ਮਹੀਨੇ $1,000 ਵੱਧ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਨਿਰਧਾਰਤ ਕਰੋ ਕਿ ਅੱਜ ਉਹ ਪੈਸੇ ਕਿੱਥੋਂ ਆਉਣਗੇ।

2. ਆਪਣੇ ਲੈਂਡਰ ਨਾਲ ਜਲਦੀ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਲੱਗਦਾ ਹੈ ਕਿ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਨਕਦੀ ਦੀ ਘਾਟ ਹੋਵੇਗੀ ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਬਚਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਨਾ ਕਰੋ। ਲੈਂਡਰ ਪਸੰਦ ਕਰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਕਿਸੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਚੁੱਕਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਕੰਮ ਕਰੋ। ਆਪਣੀ ਰਿਨਿਊਲ ਡੇਟ ਤੋਂ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 4 ਮਹੀਨੇ ਪਹਿਲਾਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ।

3. ਐਮੋਰਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਬਾਰੇ ਪੁੱਛੋ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਤਰੀਕਾ ਮਾਰਟਗੇਜ ਦੀ ਰਕਮ ਚੁਕਾਉਣ ਲਈ ਲੱਗਣ ਵਾਲੇ ਸਮੇਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ ਹੈ (ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬਾਕੀ 20 ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਐਮੋਰਟਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਤੋਂ ਵਾਪਸ 30 ਸਾਲਾਂ ਤੱਕ ਜਾਣਾ)। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡਾ ਮਾਸਿਕ ਬਿੱਲ ਘੱਟ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਤੁਸੀਂ ਵੱਧ ਵਿਆਜ ਅਦਾ ਕਰਦੇ ਹੋ।

4. ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਦਰ ਦੀ ਖੋਜ ਕਰੋ ਰਿਨਿਊਵਲ 'ਤੇ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਵੱਲੋਂ ਮਿਲੀ ਪਹਿਲੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਨੂੰ ਸਵੀਕਾਰ ਨਾ ਕਰੋ। ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਦੇਖੋ ਜਾਂ ਇੱਕ ਮਾਰਟਗੇਜ ਬਰੋਕਰ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ ਤਾਂ ਜੋ ਇਹ ਵੇਖਿਆ ਜਾ ਸਕੇ ਕਿ ਕੀ ਕੋਈ ਹੋਰ ਲੈਂਡਰ ਬੋਝ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਘੱਟ ਦਰ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।

Source: The Globe and Mail