ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਇਸਦਾ ਕੀ ਅਰਥ ਹੈ
ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ (investments) ਵਿੱਚ $100,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਆਪਣੇ ਟੈਕਸ ਦੇ ਬਿੱਲ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਦਾ ਇੱਕ ਨਵਾਂ ਤਰੀਕਾ ਹੈ। Wealthsimple ਨੇ ਇੱਕ "direct indexing" ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਇਹ ਟੂਲ ਪਹਿਲਾਂ ਸਿਰਫ਼ ਬਹੁਤ ਅਮੀਰ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਰਾਖਵਾਂ ਸੀ।
ਹਾਲਾਂਕਿ, ਇਸਦੀ ਫੀਸ ਮਿਆਰੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਇਹ ਸਿਰਫ਼ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪੈਸਿਆਂ ਲਈ ਵਰਤਣਯੋਗ ਹੈ ਜੋ ਟੈਕਸ-ਯੋਗ (non-registered) ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਹਨ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ RRSP ਜਾਂ TFSA ਵਿੱਚ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਤੁਹਾਡੀ ਮਦਦ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗੀ।
ਡਾਇਰੈਕਟ ਇੰਡੈਕਸਿੰਗ ਦੀ ਮੁੱਢਲੀ ਜਾਣਕਾਰੀ
ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਜਦੋਂ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਇੰਡੈਕਸ ਫੰਡ ਜਾਂ ETF ਖਰੀਦਦੇ ਹੋ, ਤੁਸੀਂ ਸ਼ੇਅਰਾਂ ਦਾ ਇੱਕ ਟੋਕਰਾ ਖਰੀਦਦੇ ਹੋ। ਉਦਾਹਰਨ ਲਈ, ਜੇ ਤੁਸੀਂ S&P 500 ਖਰੀਦਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ 500 ਕੰਪਨੀਆਂ ਦਾ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਜਿਹਾ ਹਿੱਸਾ ਮਲਕੀਅਤ ਕਰਦੇ ਹੋ।
ਡਾਇਰੈਕਟ ਇੰਡੈਕਸਿੰਗ ਨਾਲ, Wealthsimple ਫੰਡ ਦੀ ਬਜਾਏ ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਸ਼ੇਅਰ ਖਰੀਦਦਾ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਅਜੇ ਵੀ ਉਨ੍ਹਾਂ 500 ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੇ ਮਾਲਕ ਹੋ, ਪਰ ਤੁਸੀਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਵੱਖਰੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਰੱਖਦੇ ਹੋ।
ਇਹ ਕਿਉਂ ਕਰਨਾ ਹੈ? ਇਹ tax-loss harvesting ਦੀ ਆਗਿਆ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਜੇ ਸਮੂਹ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸ਼ੇਅਰ ਦਾ ਮੁੱਲ ਡਿੱਗ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਸਿਸਟਮ ਆਪਣੇ ਆਪ ਉਸ ਖਾਸ ਸ਼ੇਅਰ ਨੂੰ ਨੁਕਸਾਨ ਕਮਾਉਣ ਲਈ ਵੇਚ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਫਿਰ ਤੁਸੀਂ ਉਸ ਨੁਕਸਾਨ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਹੋਰ ਮੁਨਾਫੇ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਾਂ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਟੈਕਸ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਲਈ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਇੱਕ ਮਿਆਰੀ ETF ਵਿੱਚ, ਤੁਸੀਂ ਵਿਅਕਤੀਗਤ ਘਾਟੇ ਵਾਲੇ ਸ਼ੇਅਰ ਨਹੀਂ ਵੇਚ ਸਕਦੇ; ਤੁਸੀਂ ਸਾਰੇ ਟੋਕਰੇ ਨੂੰ ਹੀ ਵੇਚ ਸਕਦੇ ਹੋ।
ਕਿਸ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈਂਦਾ ਹੈ
ਇਹ ਖ਼ਬਰ ਦੋ ਖਾਸ ਸਮੂਹਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ:
- ਉੱਚ-ਆਮਦਨੀ ਵਾਲੇ: ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਵੱਡੀ ਤਨਖਾਹ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇੱਕ ਟੈਕਸ-ਯੋਗ ਨਿਵੇਸ਼ ਖਾਤਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਪੂੰਜੀ ਗੇਨ (capital gains) ਅਤੇ ਲਾਭਾਂਸ਼ (dividends) 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਦਿੰਦੇ ਹੋ। ਇਹ ਟੂਲ ਉਨ੍ਹਾਂ ਟੈਕਸਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰਦਾ ਹੈ।
- Wealthsimple ਗਾਹਕ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ ਵੱਡੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਹਨ: ਡਾਇਰੈਕਟ ਇੰਡੈਕਸਿੰਗ ਨੂੰ ਕੁਸ਼ਲ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ $100,000 to $200,000 ਦਾ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਕਿਸ 'ਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਨਹੀਂ ਪੈਂਦਾ:
- ਸਿਰਫ਼ RRSPs, TFSAs, or RESPs ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ। ਇਹ ਖਾਤੇ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਟੈਕਸ-ਮੁਕਤ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ਉਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਮੁਨਾਫੇ 'ਤੇ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦੇ, ਇਸ ਲਈ ਬਚਾਉਣ ਲਈ ਕੋਈ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ।
- $100,000 ਤੋਂ ਘੱਟ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ। ਛੋਟੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਆਂ ਲਈ ਫੀਸ ਦੀ ਗੁੰਝਲਤਾ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਫਾਇਦਿਆਂ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਲਾਗਤ ਬਨਾਮ ਫਾਇਦਾ
ਇੱਕ ਸੌਦੇਬਾਜ਼ੀ ਹੈ। ਤੁਸੀਂ ਟੈਕਸ 'ਤੇ ਬਚਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਪਰ ਤੁਸੀਂ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਫੀਸ ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰੋਗੇ।
- ਮਿਆਰੀ ETFs: Wealthsimple ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓਆਂ 'ਤੇ 0.40% ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਫੀਸ (ਜਾਂ $100k ਤੋਂ ਵੱਧ ਸੰਪੱਤੀਆਂ ਲਈ 0.20%) ਪੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਨਾਲ ਹੀ ETFs ਦੀ ਅੰਦਰੂਨੀ ਘੱਟ ਲਾਗਤ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
- ਡਾਇਰੈਕਟ ਇੰਡੈਕਸਿੰਗ: ਇਸ ਲਈ ਵੱਧ ਟ੍ਰੇਡਿੰਗ ਅਤੇ ਕੰਮ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। Wealthsimple ਇਸ ਸੇਵਾ ਲਈ ਇੱਕ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਚਾਰਜ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਸਰੋਤ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਅਨੁਸਾਰ, ਟੈਕਸ ਦੀ ਬਚਤ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵੱਧ ਫੀਸ ਨੂੰ ਪਛਾੜ ਦਿੰਦੀ ਹੈ ਸਿਰਫ਼ ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਉੱਚ ਟੈਕਸ ਬ੍ਰੈਕਟ ਵਿੱਚ ਹੋ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇੱਕ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਟੈਕਸ-ਯੋਗ ਖਾਤਾ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਘੱਟ-ਆਮਦਨੀ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਹੋ ਜਾਂ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ TFSA ਵਿੱਚ ਹੈ, ਤਾਂ ਵੱਧ ਫੀਸ ਸਿਰਫ਼ ਤੁਹਾਡੇ ਰਿਟਰਨ ਨੂੰ ਘਟਾ ਦੇਵੇਗੀ।
ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
- ਆਪਣੇ ਖਾਤੇ ਦੀ ਕਿਸਮ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ: ਵੇਖੋ ਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਪੈਸਾ ਕਿੱਥੇ ਹੈ। ਜੇ ਇਹ TFSA, RRSP, ਜਾਂ RESP ਵਿੱਚ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ ਨੂੰ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰੋ। ਇਹ ਰਜਿਸਟਰਡ ਖਾਤਿਆਂ ਲਈ ਕੋਈ ਮੁੱਲ ਪ੍ਰਦਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ।
- ਆਪਣੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਦੇ ਆਕਾਰ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ: ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ $100,000 ਤੋਂ ਘੱਟ ਨਿਵੇਸ਼ ਹੈ, ਤਾਂ ਮਿਆਰੀ ETFs ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਬਿਹਤਰ ਅਤੇ ਸਰਲ ਚੋਣ ਹਨ।
- ਆਪਣੀ ਟੈਕਸ ਦਰ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰੋ: ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਇੱਕ ਗੈਰ-ਰਜਿਸਟਰਡ ਖਾਤਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉੱਚ ਆਮਦਨ ਹੈ, ਤਾਂ ਗਣਨਾ ਕਰੋ ਕਿ ਕੀ ਟੈਕਸ ਦੀ ਬਚਤ (ਨੁਕਸਾਨ ਦੀ ਕਟਾਈ) Wealthsimple ਦੁਆਰਾ ਵਸੂਲ ਕੀਤੀ ਗਈ ਵਾਧੂ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਫੀਸ ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਹੋਵੇਗੀ।
- ਜੇ ਅਨਿਸ਼ਚਿਤ ਹੋ ਤਾਂ ਮੁੱਢਲੀਆਂ ਗੱਲਾਂ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਰਹੋ: ਬਹੁਤੇ ਕੈਨੇਡੀਅਨਾਂ ਲਈ, ਇੱਕ ਸਧਾਰਨ ਘੱਟ-ਫੀਸ ਵਾਲਾ ETF ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਅਜੇ ਵੀ "set it and forget it" ਦਾ ਗੋਲਡ ਸਟੈਂਡਰਡ ਹੈ। ਡਾਇਰੈਕਟ ਇੰਡੈਕਸਿੰਗ ਗੁੰਝਲਤਾ ਜੋੜਦਾ ਹੈ।
ਅੰਤਿਮ ਸ਼ਬਦ
ਡਾਇਰੈਕਟ ਇੰਡੈਕਸਿੰਗ ਟੈਕਸ ਓਪਟੀਮਾਈਜ਼ੇਸ਼ਨ ਲਈ ਇੱਕ ਸ਼ਕਤੀਸ਼ਾਲੀ ਟੂਲ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਕੋਈ ਜਾਦੂਈ ਪੈਸਾ ਕਮਾਉਣ ਵਾਲੀ ਮਸ਼ੀਨ ਨਹੀਂ ਹੈ।
- ਵਧੀਆ ਹੈ: ਉੱਚ-ਨਿੱਟੀ ਵਰਥ ਵਾਲੇ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਲਈ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ taxable (non-registered) ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ $100k ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ।
- ਖਰਾਬ ਹੈ: TFSAs ਜਾਂ RRSPs ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ, ਜਾਂ ਛੋਟੇ ਪੋਰਟਫੋਲੀਓ ਵਾਲੇ ਕਿਸੇ ਵੀ ਵਿਅਕਤੀ ਲਈ।
ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਰਜਿਸਟਰਡ ਖਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਲਈ ਬਚਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਇੱਕ ਔਸਤ ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਹੋ, ਤਾਂ ਆਪਣੀ ਲਾਗਤ ਘੱਟ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮਿਆਰੀ ETFs ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਰਹੋ।
Source: MoneySense