ਚੇਤਾਵਨੀ: 1,50,000 ਕੈਨੇਡੀਅਨ ਮਾਲਕ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਦੇ ਜੋਖਮਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ
ਤੁਹਾਡੇ ਲਈ ਇਸਦਾ ਕੀ ਅਰਥ ਹੈ: ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ (renewal) ਅਗਲੇ ਦੋ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਵੱਡੀ ਵਿੱਤੀ ਮੁਸੀਬਤ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਕੈਨੇਡਾ ਦੇ ਸਿਖਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਰੈਗੂਲੇਟਰ ਵੱਲੋਂ ਇੱਕ ਨਵੀਂ ਚੇਤਾਵਨੀ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਸੰਕੇਤ ਦਿੱਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਘੱਟ ਰਹੀਆਂ ਘਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਅਤੇ ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਦੇ ਮੇਲ ਨਾਲ ਕੁਝ ਮਾਲਕਾਂ ਲਈ ਆਪਣੇ ਘਰਾਂ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਪਣੀ ਜਾਇਦਾਦ ਵੇਚਣੀ ਪੈ ਸਕਦੀ ਹੈ ਜਾਂ ਬਹੁਤ ਵੱਧ ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨੇ ਪੈ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਖ਼ਬਰ
ਕੈਨੇਡਾ ਦੇ ਸਿਖਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਰੈਗੂਲੇਟਰ, Office of the Superintendent of Financial Institutions (OSFI) ਨੇ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਚੇਤਾਵਨੀ ਜਾਰੀ ਕੀਤੀ ਹੈ। ਸੁਪਰਇੰਟੈਂਡੈਂਟ ਪੀਟਰ ਰਾਊਟਲੇਜ ਦਾ ਅਨੁਮਾਨ ਹੈ ਕਿ 1,50,000 ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਆਪਣੇ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰਨ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਵੱਡੀ ਵਿੱਤੀ ਤਣਾਅ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਅਗਲੇ ਦੋ ਸਾਲਾਂ ਦੌਰਾਨ ਹੋਣਗੇ।
ਇਹ ਸਮੱਸਿਆ ਆਰਥਿਕ ਕਾਰਕਾਂ ਦੇ "ਡਬਲ ਵੱਜ" (double whammy) ਕਾਰਨ ਪੈਦਾ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ:
- ਉੱਚ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ: ਦਰਾਂ ਉੱਚੀਆਂ ਰਹਿੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਮਾਸਿਕ ਲਾਗਤ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
- ਘਰਾਂ ਦੀ ਘਟਦੀ ਕੀਮਤ: ਕੁਝ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ ਵਿੱਚ, ਘਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕੀਮਤਾਂ ਘਟੀਆਂ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੀ ਜਾਇਦਾਦ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਮਲਕੀਅਤ (equity) ਦੀ ਰਕਮ ਘਟ ਗਈ ਹੈ।
ਜਦੋਂ ਕਿ 1,50,000 ਲੋਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਧਿਆਨ ਦੇਣਾ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਸਮੂਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਕੁੱਲ 21 ਲੱਖ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀਆਂ ਦਾ ਇੱਕ ਛੋਟਾ ਜਿਹਾ ਹਿੱਸਾ ਹੈ ਜੋ ਇਸ ਦੌਰਾਨ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹਨ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਖਾਸ ਘਰਾਂ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਗੰਭੀਰ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕਿਸ ਤੇ ਅਸਰ ਪਵੇਗਾ
OSFI ਨੇ ਖਾਸ ਜੋਖਮ ਕਾਰਕਾਂ ਦੀ ਪਛਾਣ ਕੀਤੀ ਹੈ ਜੋ ਇਨ੍ਹਾਂ 1,50,000 ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ ਨੂੰ ਕਮਜ਼ੋਰ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਤੁਸੀਂ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਧ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਹੋ ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਹੇਠਲੀ ਪ੍ਰੋਫਾਈਲ ਵਿੱਚ ਆਉਂਦੇ ਹੋ:
- ਉੱਚ ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਯੂ (LTV) ਅਨੁਪਾਤ: ਤੁਹਾਡਾ LTV ਅਨੁਪਾਤ 80% ਤੋਂ ਵੱਧ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਦਾ 20% ਤੋਂ ਘੱਟ ਹਿੱਸਾ ਆਪਣੇ ਕੋਲ ਰੱਖਦੇ ਹੋ (ਤੁਹਾਡੀ ਜ਼ਮੀਨੀ ਰਕਮ ਅਤੇ ਮੂਲ ਰਕਮ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਅੱਜ ਕੱਲ੍ਹ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹਨ)।
- ਉੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਸੇਵਾ ਅਨੁਪਾਤ: ਤੁਸੀਂ ਪਹਿਲਾਂ ਹੀ ਆਪਣੀ ਆਮਦਨ ਦਾ ਇੱਕ ਵੱਡਾ ਹਿੱਸਾ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਤੇ ਖਰਚ ਰਹੇ ਹੋ।
- ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਦੀ ਮਿਤੀ: ਤੁਹਾਡਾ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਅਗਲੇ 24 ਮਹੀਨਿਆਂ ਦੌਰਾਨ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਲਈ ਤਿਆਰ ਹੈ।
ਜੇ ਤੁਹਾਡੇ ਘਰ ਦੀ ਕੀਮਤ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੇ ਵੱਲੋਂ ਖਰੀਦਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਕਾਫ਼ੀ ਗਿਰਾਵਟ ਆਈ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਕਿਸੇ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਜਾਂ ਫਿਰ ਮੌਜੂਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨਾਲ ਦੁਬਾਰਾ ਫਾਇਨੈਂਸ ਸੌਦੇ ਲਈ ਲੋੜੀਂਦੀ ਇਕੁਇਟੀ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ।
ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਜਲਦੀ ਹੀ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਨੂੰ ਆਖਰੀ ਸਮੇਂ ਦੀ ਉਡੀਕ ਨਹੀਂ ਕਰਨੀ ਚਾਹੀਦੀ। ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਮਿਆਦ ਦੇ ਅੰਤ ਤੋਂ 30 ਦਿਨ ਪਹਿਲਾਂ ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਨੋਟਿਸ ਭੇਜਦੇ ਹਨ, ਪਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹੁਣੋਂ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ।
1. ਹੁਣੇ ਆਪਣੇ ਅੰਕੜੇ ਚੈੱਕ ਕਰੋ ਆਪਣਾ ਮੌਜੂਦਾ ਲੋਨ-ਟੂ-ਵੈਲਯੂ (LTV) ਅਨੁਪਾਤ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰੋ।
- ਉਦਾਹਰਨ: ਜੇ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ 'ਤੇ $400,000 ਦਾ ਕਰਜ਼ਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡਾ ਘਰ ਹੁਣ $450,000 ਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡਾ LTV 88% ਹੈ। ਇਹ ਤੁਹਾਨੂੰ OSFI ਵੱਲੋਂ ਦੱਸੇ ਗਏ ਉੱਚ-ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰ ਵਿੱਚ ਪਾਉਂਦਾ ਹੈ।
2. ਆਪਣੇ ਸੰਭਾਵਿਤ ਨਵੇਂ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦੀ ਗਣਨਾ ਕਰੋ ਅੱਜ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ 'ਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿਵੇਂ ਦਿਖਾਈ ਦੇਣਗੇ, ਇਹ ਵੇਖਣ ਲਈ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਭੁਗਤਾਨ ਕੈਲਕੂਲੇਟਰ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰੋ। ਇਹ ਮੰਨ ਕੇ ਨਾ ਬੈਠੋ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਉਸੇ ਦਰ 'ਤੇ ਯੋਗ ਹੋ ਜਾਵੋਗੇ ਜੋ ਤੁਹਾਡੇ ਕੋਲ ਹੁਣ ਹੈ।
3. ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨਾਲ ਜਲਦੀ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਪੱਤਰ ਦੀ ਉਡੀਕ ਨਾ ਕਰੋ। ਆਪਣੀ ਸਥਿਤੀ 'ਤੇ ਚਰਚਾ ਕਰਨ ਲਈ ਹੁਣੇ ਆਪਣੇ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਬਰੋਕਰ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ। ਜੇ ਤੁਹਾਨੂੰ ਡਰ ਹੈ ਕਿ ਤੁਸੀਂ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ 'ਤੇ ਦੁਬਾਰਾ ਫਾਇਨੈਂਸ ਲਈ ਯੋਗ ਨਹੀਂ ਹੋ, ਤਾਂ ਬਾਰੇ ਪੁੱਛੋ:
- ਤੁਹਾਡੇ ਮੋਰਟੋਰੀਅਮ (amortization) ਸਮੇਂ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣਾ (ਮਾਸਿਕ ਭੁਗਤਾਨ ਘਟਾਉਣ ਲਈ)।
- ਮੁਸ਼ਕਲ ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਜਾਂ ਇਕੁਇਟੀ ਕੱਢਣ ਦੇ ਵਿਕਲਪ।
ਅੰਤਿਮ ਸ਼ਬਦ
ਜਦੋਂ ਕਿ 21 ਲੱਖ ਕੈਨੇਡੀਅਨਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦੇ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਹੋ ਰਹੇ ਹਨ, ਉਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਬਹੁਗਿਣਤੀ ਠੀਕ ਹੋ ਜਾਵੇਗੀ, ਪਰ ਉੱਚ ਲੈਵਰੇਜ ਵਾਲੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲਿਆਂ (ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਕੋਲ 20% ਤੋਂ ਘੱਟ ਇਕੁਇਟੀ ਹੈ) ਦਾ ਇੱਕ ਖਾਸ ਸਮੂਹ ਦੁਬਾਰਾ ਫਾਇਨੈਂਸ ਕਰਾਉਣ ਤੋਂ ਅਸਮਰੱਥ ਹੋਣ ਦੇ ਜੋਖਮ ਵਿੱਚ ਹੈ। ਜੇ ਤੁਹਾਡਾ ਮਕਾਨ ਗਿਰਵੀ ਮੁੜ-ਵਿਚਾਰ ਅਗਲੇ ਦੋ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਲਈ ਕਿ ਤੁਹਾਨੂੰ ਹੈਰਾਨੀ ਨਾ ਹੋਵੇ, ਅੱਜ ਹੀ ਆਪਣੀ ਇਕੁਇਟੀ ਅਤੇ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਪੱਧਰ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰੋ।