ਤੁਹਾਡੀ ਮਾਰਗੇਜ ਭੁਗਤਾਨ ਰਕਮ ਉੱਚ ਕਿਉਂ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ
ਸਭ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਮੁੱਖ ਗੱਲ: ਭਾਵੇਂ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਫ ਕੈਨੇਡਾ (Bank of Canada) ਆਪਣੀ ਮੁੱਖ ਵਿਆਜ ਦਰ ਘਟਾ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਰ ਤੁਹਾਡੇ ਫਿਕਸ-ਰੇਟ ਮਾਰਗੇਜ ਅਤੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀ ਲਾਗਤ ਘੱਟ ਨਹੀਂ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਕਾਰਨ ਇਹ ਹੈ ਕਿ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਬਾਂਡ ਯੀਲਡਜ਼ (bond yields) ਪਿਛਲੇ ਇੱਕ ਦਹਾਕੇ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਸਭ ਤੋਂ ਉੱਚੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਏ ਹਨ, ਜਿਸ ਕਰਕੇ ਆਮ ਕੈਨੇਡੀਅਨਾਂ ਲਈ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਲਾਗਤ ਉੱਚੀ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।
ਅੰਤਰ: ਨੀਤੀ ਬਨਾਮ ਹਕੀਕਤ
ਤੁਸੀਂ ਸੁਣਿਆ ਹੋਵੇਗਾ ਕਿ ਬੈਂਕ ਆਫ ਕੈਨੇਡਾ ਨੇ ਆਪਣੀ ਮੁੱਖ ਵਿਆਜ ਦਰ ਘਟਾ ਦਿੱਤੀ ਹੈ। ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਜਦੋਂ ਅਜਿਹਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਪੈਸੇ ਉਧਾਰ ਲੈਣਾ ਸਸਤਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਾਲਾਂਕਿ, ਫਿਕਸ-ਰੇਟ ਮਾਰਗੇਜ ਅਤੇ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਕਰਜ਼ੇ ਉਸ ਮੁੱਖ ਦਰ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਨਹੀਂ ਕਰਦੇ। ਇਸ ਦੀ ਬਜਾਏ, ਉਹ ਬਾਂਡ ਮਾਰਕੀਟ (bond market) 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਇਸ ਸਮੇਂ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਵਿਸ਼ਵ ਆਰਥਿਕਤਾ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਚਿੰਤਤ ਹਨ। ਖਾਸ ਤੌਰ 'ਤੇ, ਉਹ ਸਰਕਾਰੀ ਕਰਜ਼ੇ ਦੇ ਉੱਚੇ ਪੱਧਰਾਂ ਅਤੇ ਬਾਂਡ ਖਰੀਦਨੇ ਅਤੇ ਵੇਚਣ ਦੀ ਸੌਖ (ਤਰਲਤਾ) ਬਾਰੇ ਚਿੰਤਤ ਹਨ। ਇਸ ਡਰ ਕਾਰਨ, ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਇੱਕ "ਟਰਮ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ" ਦੀ ਮੰਗ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ। ਇਹ ਉਹ ਵਾਧੂ ਪੈਸਾ ਹੈ ਜੋ ਉਹ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ (5 ਜਾਂ 10 ਸਾਲ) ਲਈ ਸਰਕਾਰ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਲਈ ਮੰਗਦੇ ਹਨ।
ਚੂੰਕਿ ਫਿਕਸ ਮਾਰਗੇਜ ਦਰਾਂ ਇਨ੍ਹਾਂ ਸਰਕਾਰੀ ਬਾਂਡਾਂ ਦੇ ਆਧਾਰ 'ਤੇ ਤੈਅ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਉਹ ਵਾਧੂ ਲਾਗਤ ਸਿੱਧਾ ਤੁਹਾਡੇ ਉੱਤੇ ਲੱਗ ਜਾਂਦੀ ਹੈ।
ਅੰਕੜੇ ਕੀ ਕਹਿੰਦੇ ਹਨ
ਬੈਂਕ ਆਫ ਕੈਨੇਡਾ ਦੀ ਇੱਕ ਹਾਲੀਆ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ ਅਨੁਸਾਰ, ਟਰਮ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਪਿਛਲੇ 10 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਆਪਣੇ ਸਭ ਤੋਂ ਉੱਚੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਪਹੁੰਚ ਗਿਆ ਹੈ।
- ਪ੍ਰਭਾਵ: ਇਹ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀਆਂ ਯੀਲਡਜ਼ ਨੂੰ ਵਧਾ ਰਿਹਾ ਹੈ।
- ਨਤੀਜਾ: ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਫਿਕਸ-ਰੇਟ ਮਾਰਗੇਜ ਲਈ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ ਚਾਰਜ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
- ਹਕੀਕਤ: ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਦੁਆਰਾ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਕਟੌਤੀ ਤੋਂ ਬਚਤ ਉਨ੍ਹਾਂ ਪਰਿਵਾਰਾਂ ਤੱਕ ਨਹੀਂ ਪਹੁੰਚ ਰਹੀ ਹੈ ਜੋ ਫਿਕਸ-ਰੇਟ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸਥਿਰਤਾ ਦੀ ਭਾਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਭਾਵੇਂ ਅਰਥਵਿਵਸਥਾ ਧੀਮੀ ਹੋ ਜਾਵੇ, ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਦੀ ਸਾਮਰੱਥ ਤੇ ਦਬਾਅ ਬਣਿਆ ਰਹੇਗਾ ਕਿਉਂਕਿ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਲਾਗਤ ਉੱਚੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਫਸੀ ਹੋਈ ਹੈ।
ਕਿਸ 'ਤੇ ਅਸਰ ਪੈ ਰਿਹਾ ਹੈ?
ਇਹ ਖ਼ਬਰ ਕੈਨੇਡੀਅਨਾਂ ਦੇ ਦੋ ਮੁੱਖ ਸਮੂਹਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰਦੀ ਹੈ:
- ਮਕਾਨ ਮਾਲਕ ਅਤੇ ਘਰ ਖਰੀਦਣ ਵਾਲੇ: ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਇੱਕ ਫਿਕਸ-ਰੇਟ ਮਾਰਗੇਜ (ਜਿੱਥੇ ਤੁਹਾਡੀ ਭੁਗਤਾਨ ਰਕਮ 1, 3, ਜਾਂ 5 ਸਾਲਾਂ ਲਈ ਉਸੇ ਤਰ੍ਹਾਂ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ) ਦੀ ਭਾਲ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਸੀਂ ਉਮੀਦ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦਰਾਂ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ। ਇਸ ਨਾਲ ਘਰ ਖਰੀਦਣਾ ਵਧੇਰੇ ਮਹਿੰਗਾ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਮਾਰਗੇਜ ਨੂੰ ਦੁਬਾਰਾ ਨਵਿੰਨ (renew) ਕਰਨਾ ਵਧੇਰੇ ਦਰਦਨਾਕ ਹੋ ਜਾਂਦਾ ਹੈ।
- ਛੋਟੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਮਾਲਕ: ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਨੂੰ ਵਧਾਉਣ ਜਾਂ ਚਲਾਉਣ ਲਈ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਕਰਜ਼ਿਆਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਵਿਆਜ ਦੀ ਲਾਗਤ ਵੱਧ ਰਹੀ ਹੈ ਜਾਂ ਉੱਚੀ ਰਹਿ ਰਹੀ ਹੈ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਤੁਹਾਡੇ ਮੁਨਾਫੇ ਵਿੱਚ ਕਟੌਤੀ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਤੁਹਾਨੂੰ ਕੀ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ
ਚੂੰਕਿ ਬਾਜ਼ਾਰ ਉਸ ਤਰ੍ਹਾਂ ਪ੍ਰਤੀਕ੍ਰਿਆ ਨਹੀਂ ਕਰ ਰਿਹਾ ਜਿਵਾਂ ਅਸੀਂ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਉਮੀਦ ਕਰਦੇ ਹਾਂ, ਇੱਥੇ ਤਿੰਨ ਕਦਮ ਹਨ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਲੈ ਸਕਦੇ ਹੋ:
- ਫਿਕਸ ਅਤੇ ਵੇਰੀਏਬਲ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ: ਕਿਉਂਕਿ ਇਨ੍ਹਾਂ ਬਾਂਡ ਯੀਲਡਜ਼ ਕਾਰਨ ਫਿਕਸ ਦਰਾਂ ਉੱਚੀਆਂ ਹਨ, ਆਪਣੇ ਕਰਜ਼ਾ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਨੂੰ ਵੇਰੀਏਬਲ-ਰੇਟ ਮਾਰਗੇਜ ਬਾਰੇ ਗਣਿਤ ਦਿਖਾਉਣ ਲਈ ਕਹੋ। ਤੁਸੀਂ ਉੱਥੇ ਇੱਕ ਵਧੀਆ ਸੌਦਾ ਲੱਭ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਭਾਵੇਂ ਇਸ ਵਿੱਚ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਉਤਰਾਅ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਦਾ ਜੋਖਮ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
- ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਪਿਆ ਤਾਂ ਲਾਕ ਕਰੋ: ਜੇਕਰ ਤੁਹਾਨੂੰ ਫਿਕਸ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਸਥਿਰਤਾ ਦੀ ਬਿਲਕੁਲ ਲੋੜ ਹੈ ਕਿਉਂਕਿ ਤੁਹਾਡਾ ਬਜਟ ਬਹੁਤ ਸਖ਼ਤ ਹੈ, ਤਾਂ ਹੁਣ ਆਪਣੀ ਦਰ ਨੂੰ ਲਾਕ (fix) ਕਰ ਲਵੋ। ਇਸ ਗੱਲ ਦੀ ਕੋਈ ਗਾਰੰਟੀ ਨਹੀਂ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਯੀਲਡਜ਼ ਜਲਦੀ ਘਟਣਗੇ।
- ਆਪਣੇ ਬਜਟ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰੋ: ਇਹ ਮੰਨ ਲਓ ਕਿ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਦੀ ਲਾਗਤ "ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਉੱਚੀ" ਰਹੇਗੀ। ਅਗਲੇ ਛੇ ਮਹੀਨਿਆਂ ਵਿੱਚ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਨਾਟਕੀ ਢੰਗ ਨਾਲ ਗਿਰਾਵਟ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ ਲੈਣ ਤੋਂ ਪਰਹੇਜ਼ ਕਰੋ।
ਅੰਤਿਮ ਸ਼ਬਦ
ਬੈਂਕ ਆਫ ਕੈਨੇਡਾ ਦਰਾਂ ਘਟਾਉਣ ਦੀ ਕੋਸ਼ਿਸ਼ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਪਰ ਬਾਂਡ ਮਾਰਕੀਟ ਵਾਪਸ ਜਵਾਬ ਦੇ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ਕ ਸਰਕਾਰੀ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਲੈ ਕੇ ਚਿੰਤਤ ਹਨ, ਅਤੇ ਉਹ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਕਰਜ਼ੇ ਮਹਿੰਗੇ ਬਣਾ ਰਹੇ ਹਨ। ਕੈਨੇਡੀਅਨਾਂ ਲਈ, ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਮਾਰਗੇਜ ਵਿੱਚ ਰਾਹਤ ਦੀ ਉਮੀਦ ਤੋਂ ਹੌਲੀ ਆਵੇਗੀ, ਭਾਵੇਂ ਕੇਂਦਰੀ ਬੈਂਕ ਆਪਣੀ ਮੁੱਖ ਦਰ ਨਾਲ ਕੁਝ ਵੀ ਕਰੇ।