Değişken Faizli Konut Kredileri Popülerlik Kazanıyor: Tasarruf Riske Değer mi?
Sizin için ne anlama geliyor: Eğer yakında ev satın alacak veya konut kredinizi yenileyecekseniz, vermeniz gereken büyük bir karar var. Hemen para biriktirmek için giderek artan sayıda Kanadalı değişken faizli konut kredilerini seçiyor. Ancak bu seçim, faiz oranları yükselirse ödemelerinizin artabileceği riskini de beraberinde getiriyor.
Faiz Farkı
Şu anda sabit ve değişken faizli konut kredileri arasında önemli bir fiyat farkı bulunuyor. Nisan ortası itibarıyla, sunulan en iyi değişken oran %3.35'tir. Buna karşılık, en iyi sabit oran %4.04 seviyesinde.
Bu %0.69'lık bir fark anlamına geliyor.
Bu küçük bir sayı gibi görünse de, bir kredinin ömrü boyunca bu fark artarak birikir. Bu fark, birçok borçlunun riski göze almasının nedenidir. İnsanlar, sabit oranın sağladığı güven için daha fazla ödemek yerine, şu an daha az ödemeyi tercih ediyorlar.
Neden Bu Değişim?
TD Bank tarafından yapılan yakın tarihli bir ankete göre, borçluların yaklaşık %40'ı şu anda değişken ürünleri seçiyor. Bu, piyasa duyarlılığındaki dikkat çekici bir değişimdir.
Bu trend özellikle Calgary gibi şehirlerde görülüyor. Alıcılar, bulabilecekleri her yerde rahatlama arıyor. Konut piyasası pahalı kalmaya devam ederken, daha düşük bir faiz oranı, aylık taşıma maliyetlerini düşürmenin az sayıdaki yolundan biri.
Ancak uzmanlar, sabit oranların tahvil getirilerine bağlı olduğu konusunda uyarıyor. Enflasyon ve jeopolitik istikrarsızlık nedeniyle bu getiriler son zamanlarda arttı. Bu, sabit oranların bir süre daha yüksek kalabileceği anlamına geliyor ve bu durum, piyasa dalgalanlarına katlanmaya istekli olanlar için değişken oranı cazip bir seçenek haline getiriyor.
Kimler Etkileniyor?
Bu haber öncelikli olarak iki ana grubu etkiliyor:
- İlk Ev Alanları: Piyasaya yüksek fiyatların olduğu bir dönemde giriyorsunuz. İstediğiniz evi karşılayabilmek için değişken oranı alma baskısı hissedebilirsiniz.
- Kredisini Yenileyen Ev Sahipleri: Bu yıl yaklaşık 1.4 milyon Kanadalı konut kredisini yenileyecek. Bu insanların birçoğu beş yıl önce çok daha düşük oranlarla (genellikle %2'nin altında) kredi bağladı. Şimdi, önceden ödedikleri miktarın iki katı oranlarla karşı karşıyalar. Yüksek bir sabit orana mı bağlanmalı yoksa değişken oranla tasarruf etmeyi mi denemeli kararını vermeleri gerekiyor.
Ne Yapmalısınız
Bir konut kredisi sözleşmesi imzalamadan önce kendinizi korumak için şu adımları atın.
1. Bütçenizi stres testine tabi tutun Sadece bugünkü değişken oran (%3.35) ile ödemeyi karşılayıp karşılayamayacağınıza bakmayın. Faiz oranları %1 veya %2 artarsa ödemenizin ne olacağını hesaplamasını kredinizi veren kurumdan isteyin. Bu daha yüksek ödemeyi hâlâ karşılayabileceğinizden emin olun.
2. Cezalara ilişkin maddeleri kontrol edin Kredinizi erken bozmanız gerektiğinde cezanın ne olduğunu öğrenin. Değişken oran cezaları genellikle sabit oran cezalarından farklı şekilde hesaplanır (genellikle 3 aylık faiz karşı Faiz Oranı Farkı). Bunu bilmek, süreniz bitmeden satış yapmanız gerekirse binlerce dolar tasarruf etmenizi sağlayabilir.
3. Hibrit bir yaklaşımla düşünün Bazı kredi veren kurumlar kredinizi bölmenize izin verir. %50'sini sabit, %50'sini değişken oranda koyabilirsiniz. Bu size güvenlik ve tasarruf arasında bir denge sağlar.
4. Tetikleme oranınızı (Trigger Rate) inceleyin Sabit ödemeli bir değişken oran seçerseniz (tüm kredi veren kurumlar bunu sunmaz), "tetikleme oranınızı" (trigger rate) sorun. Bu, ödemenizin artık borçlanan faizi karşılamadığı noktadır. Faiz oranları bu seviyeye gelirse tam olarak ne olacağını bilmek istersiniz.
Sonuç
Sabit ve değişken oran arasındaki seçim, kesinlik ile tasarruf arasındaki bir ödünleşimdir.
- Sabit Oranı Seçin eğer önümüzdeki 5 yıl boyunca ödemenizin tam olarak ne olacağını bilmeniz gerekiyorsa ve sürprizlere bütçeniz yetmiyorsa.
- Değişken Oranı Seçin eğer bütçenizde daha yüksek ödemeler için yer varsa ve mevcut %0.69'lık tasarruftan yararlanmak istiyorsanız.
Bu yıl 1.4 milyon yenileme gerçekleşeceği için, sadece trendi takip etmek yerine durumunuza özel sayıları hesaplamanız hayati önem taşır.