Los hipotecas con tasa variable ganan popularidad: ¿Vale la pena el ahorro?
Lo que esto significa para ti: Si estás comprando una casa o renovando tu hipoteca pronto, tienes una gran decisión que tomar. Un número creciente de canadienses está eligiendo hipotecas con tasa variable para ahorrar dinero de inmediato. Sin embargo, esta elección conlleva el riesgo de que tus pagos puedan aumentar si las tasas de interés suben.
La brecha de tasas
En este momento, existe una diferencia de precio significativa entre las hipotecas fijas y variables. A mediados de abril, la mejor tasa variable disponible es del 3.35%. Por el contrario, la mejor tasa fija se sitúa en el 4.04%.
Eso es una diferencia del 0.69%.
Aunque esto pueda parecer un número pequeño, suma mucho a lo largo de la vida de una hipoteca. Esta brecha es la razón por la que muchos prestatarios están dispuestos a asumir el riesgo. Quieren pagar menos ahora en lugar de pagar más por la seguridad de una tasa fija.
¿Por qué el cambio?
Según una encuesta reciente de TD Bank, aproximadamente el 40% de los prestatarios están eligiendo actualmente productos con tasa variable. Este es un cambio notable en el sentimiento del mercado.
La tendencia es particularmente visible en ciudades como Calgary. Los compradores buscan alivio dondequiera que puedan encontrarlo. Con el mercado de la vivienda manteniéndose costoso, una tasa de interés más baja es una de las pocas formas de reducir los costos mensuales de mantenimiento.
Sin embargo, los expertos advierten que las tasas fijas están vinculadas a los rendimientos de los bonos. Estos rendimientos han subido recientemente debido a la inflación y la inestabilidad geopolítica. Esto significa que las tasas fijas pueden mantenerse altas por un tiempo, lo que hace que la opción variable sea tentadora para aquellos dispuestos a cabalgar las olas del mercado.
¿A quién afecta?
Esta noticia impacta a dos grupos principales de personas:
- Compradores de vivienda por primera vez: Estás entrando en el mercado en un momento de precios altos. Puedes sentirte presionado a tomar la tasa variable para poder pagar la casa que deseas.
- Propietarios que renuevan: Aproximadamente 1.4 millones de canadienses están renovando sus hipotecas este año. Muchas de estas personas bloquearon tasas hace cinco años que eran mucho más bajas (a menudo menos del 2%). Ahora, se enfrentan a tasas que son el doble de lo que pagaban antes. Deben decidir si deben bloquear una tasa fija alta o intentar ahorrar con una tasa variable.
Lo que debes hacer
Antes de firmar un acuerdo hipotecario, toma estos pasos para protegerte.
1. Pon a prueba tu presupuesto No mires solo si puedes pagar el pago con la tasa variable actual (3.35%). Pídele a tu prestamista que calcule cuál sería tu pago si las tasas aumentaran un 1% o 2%. Asegúrate de que aún puedas pagar ese pago más alto.
2. Revisa las cláusulas de penalización Averigua cuál es la penalización si tienes que romper tu hipoteca antes de tiempo. Las penalizaciones de tasa variable generalmente se calculan de manera diferente que las de tasa fija (a menudo 3 meses de interés frente a la Diferencia de Tasa de Interés). Saber esto puede ahorrarte miles si necesitas vender antes de que termine tu plazo.
3. Considera un enfoque híbrido Algunos prestamistas te permiten dividir tu hipoteca. Puedes poner el 50% en una tasa fija y el 50% en una tasa variable. Esto te da un equilibrio entre seguridad y ahorros.
4. Revisa tu tasa de activación Si eliges una tasa variable con un pago fijo (no todos los prestamistas ofrecen esto), pregunta sobre tu "tasa de activación" (trigger rate). Este es el punto en el que tu pago ya no cubre los intereses debidos. Quieres saber exactamente qué sucede si las tasas alcanzan ese nivel.
Conclusión
La elección entre fija y variable es un intercambio entre certeza y ahorros.
- Elige Fija si necesitas saber exactamente cuál será tu pago durante los próximos 5 años y no puedes permitirte sorpresas.
- Elige Variable si tienes espacio en tu presupuesto para pagos más altos y deseas aprovechar el ahorro actual del 0.69%.
Con 1.4 millones de renovaciones ocurriendo este año, es vital hacer los cálculos específicamente para tu situación en lugar de simplemente seguir la tendencia.