¿Estás pagando demasiados impuestos? 5 formas de optimizar tu estrategia fiscal
Lo que esto significa para ti: Podrías estar dejando miles de dólares sobre la mesa cada año. Muchos canadienses le están dando al gobierno un préstamo sin intereses o están perdiendo la oportunidad de utilizar formas legales de reducir su factura fiscal.
Un análisis reciente muestra que los canadienses recibieron más de $45 mil millones en reembolsos de impuestos el año pasado. Aunque un reembolso parece un bono, en realidad significa que pagaste demasiados impuestos durante el año. Ese dinero podría haber estado trabajando para ti en tu bolsillo en lugar de estar en manos del gobierno.
Aquí te explicamos cómo dejar de pagar de más y optimizar tu estrategia fiscal.
1. Detén el préstamo sin intereses
Si recibes un reembolso de impuestos grande cada primavera, estás pagando de más tus impuestos durante el año. Básicamente, le estás prestando dinero al gobierno gratis.
En lugar de esperar un pago global, deberías ajustar tus retenciones fiscales. Esto significa que se deducirá menos impuesto de cada cheque de pago, aumentando tu flujo de caja mensual.
Lo que debes hacer: Si consistentemente recibes un reembolso grande, presenta el Formulario T1213 ante el CRA. Este formulario le pide a tu empleador que reduzca la cantidad de impuestos que deduce de tu cheque de pago.
2. Corrige tu "ubicación de activos"
No se trata solo de en qué inviertes, sino de dónde lo mantienes. A esto se le llama "ubicación de activos" (asset location). Mantener el tipo incorrecto de inversión en la cuenta incorrecta puede activar impuestos innecesarios sobre los intereses y los dividendos.
Generalmente, deseas tener inversiones que generen altos intereses (como los bonos) dentro de cuentas registradas (como los RRSP) para proteger ese crecimiento. Las inversiones que generan ganancias de capital (las cuales se gravan a una tasa menor) a menudo es mejor mantenerlas en cuentas no registradas.
Lo que debes hacer: Revisa tu portafolio. Asegúrate de no mantener activos que generan intereses y que son muy gravables en una cuenta no registrada si tienes espacio en un RRSP o TFSA.
3. Maximiza las cuentas registradas
¿Estás utilizando todas las herramientas disponibles? Muchos canadienses pierden el crecimiento libre de impuestos que ofrecen cuentas específicas.
- RRSP (Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado): Reduce tus ingresos gravables hoy.
- TFSA (Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos): Genera crecimiento libre de impuestos.
- FHSA (Cuenta de Ahorro para la Vivienda): Te ayuda a comprar una primera vivienda con ahorros libres de impuestos y una deducción por las contribuciones.
Lo que debes hacer: Verifica tu espacio de contribución. Si estás ahorrando para una casa, asegúrate de utilizar el FHSA. Si estás ahorrando para la jubilación, equilibra tus contribuciones entre un RRSP (para el beneficio fiscal ahora) y un TFSA (para ingresos libres de impuestos más adelante).
4. Divide tu ingreso de pensión
Si te estás acercando a la jubilación o ya estás jubilado, esta es una gran oportunidad. La "división del ingreso de pensión" te permite dividir hasta el 50% del ingreso de pensión elegible con tu cónyuge o pareja de hecho.
Esto puede reducir significativamente la factura fiscal de tu hogar si un socio gana mucho más que el otro. También puede ayudar a evitar las recuperaciones del Seguro de Vejez (OAS), las cuales ocurren cuando tus ingresos son demasiado altos.
Lo que debes hacer: Si recibes ingreso de pensión, presenta los formularios necesarios para dividir este ingreso con tu pareja en tu declaración de impuestos.
5. Revisa tus declaraciones pasadas
¿Sabías que puedes regresar y corregir errores? Los datos muestran que el 65% de los canadienses desconocen que pueden enmendar declaraciones pasadas para reclamar créditos omitidos.
Las revisiones de declaraciones pasadas a menudo revelan deducciones y beneficios perdidos. En promedio, las revisiones encuentran un promedio de $2,900 en beneficios no reclamados por persona.
Lo que debes hacer: Si crees que omitiste una deducción o crédito en años anteriores, puedes solicitar un ajuste. Por lo general, tienes hasta 10 años para realizar un cambio.
¿A quién afecta esto?
- Empleados: Cualquiera que reciba un cheque de pago constante y obtenga un reembolso grande.
- Inversionistas: Personas que mantienen inversiones en cuentas no registradas y que podrían pagar menos impuestos.
- Adultos mayores/Parejas: Jubilados que reciben ingreso de pensión.
- Compradores de vivienda: Cualquiera que esté ahorrando para su primera vivienda.
Conclusión
Un reembolso de impuestos grande es una señal de una mala planificación fiscal, no de un beneficio financiero inesperado. Al ajustar tus retenciones, optimizar dónde mantienes tus inversiones y utilizar la división de pensiones, puedes mantener más de tu dinero durante el año. No dejes dinero sobre la mesa — revisa tu estrategia hoy.