Crisis de asequibilidad de los autos: nuevas reglas de presupuesto para los compradores canadienses

En resumen: Para mantenerse seguro financieramente, no debe gastar más del 10% al 15% de sus ingresos mensuales netos en costos totales del vehículo. Con los precios de los autos disparándose en todo Canadá, ceñirse a la antigua regla del 10% se está volviendo imposible para muchos, pero los expertos advierten que superar el 15% lo pone en grave riesgo de endeudamiento.

La nueva realidad para los compradores de autos

Durante años, los expertos financieros dijeron a los canadienses que no gastaran más del 10% de sus ingresos en un auto. Sin embargo, con las altas tasas de interés y los precios disparados de los vehículos, esa estricta regla está obsoleta para muchos hogares.

Un nuevo informe sugiere que, si bien el 10% sigue siendo el "estándar de oro" para la salud financiera, gastar hasta el 15% de sus ingresos netos se considera ahora un objetivo más realista. En casos extremos —donde tiene costos de vivienda muy bajos— podría estirarse hasta el 20%, pero los expertos advierten que esto es arriesgado.

Cómo se ven las cifras

Es vital recordar que este porcentaje debe cubrir todo: pagos del préstamo, seguro, gasolina y mantenimiento. No es solo lo que le paga al concesionario.

Así es como se desglosa ese presupuesto basándose en un ingreso mensual neto típico:

• $5,000/mes de ingresos netos:
  • Objetivo del 10%: $500 en total por mes
  • Límite realista del 15%: $750 en total por mes
• $8,600/mes de ingresos netos:
  • Objetivo del 10%: $860 en total por mes
  • Límite realista del 15%: $1,290 en total por mes

Si solo su pago del auto es de $800, pero su seguro y gasolina cuestan otros $400, ha excedido el límite del presupuesto.

¿A quién afecta?

• Compradores de autos nuevos: Los canadienses que buscan vehículos totalmente nuevos sentirán esto más agudamente, ya que los altos precios y los costos de financiamiento empujan los pagos mensuales hacia arriba.
• Hogares de ingresos fijos: Cualquiera con un presupuesto mensual estable debe tener cuidado de no dejar que un activo depreciativo (un auto) consuma el dinero necesario para lo esencial.
• Compradores de renovación: Los canadienses que actualmente terminan un arrendamiento o préstamo y que están acostumbrados a tasas de pago más bajas y antiguas pueden llevarse una sorpresa con las tasas actuales.

Lo que debe hacer

Antes de visitar un concesionario o firmar cualquier documento, siga estos pasos:

1. Calcule su presupuesto "total": Mire su estado de cuenta bancario para su pago neto (ingresos netos). Multiplique esa cifra por 0,10 (ideal) o 0,15 (límite). Este es su límite estricto para todos los gastos del auto.
2. Obtenga cotizaciones de seguro primero: No adivine. Llame a un asegurador para obtener una estimación del modelo específico que desea comprar. Agregue este costo estimado a su presupuesto de gasolina.
3. Reste los costos del límite: Tome su límite total (por ejemplo, $750) y reste su seguro y gasolina estimados. El remanente es el máximo que puede pagar por un pago mensual del préstamo.
4. Ajuste sus expectativas: Si el pago del préstamo para el auto que desea excede ese remanente, debe buscar un modelo más económico, un vehículo usado o un plazo de préstamo más largo (aunque los plazos más largos cuestan más en intereses).

Resumen

Los autos son activos depreciativos, lo que significa que pierden valor con el tiempo. Gastar demasiados de sus ingresos en ellos puede comprometer su capacidad para pagar la vivienda y la comida. Si bien el mercado es costoso, mantener sus costos totales de transporte por debajo del 15% de sus ingresos netos es la mejor manera de proteger su futuro financiero.

Fuente: Driving.ca