Advertencia: 150,000 canadienses enfrentan riesgos de renovación hipotecaria

Lo que esto significa para usted: Si su hipoteca está próxima a vencer en los próximos dos años, podría enfrentar un impacto financiero significativo. Una nueva advertencia del principal regulador bancario de Canadá sugiere que la caída de los precios de la vivienda combinada con las altas tasas de interés podría impedir que algunos propietarios refinancien sus hogares. Esto podría obligarlo a vender su propiedad o pagar mensualidades mucho más altas.

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El principal regulador bancario de Canadá, la Oficina del Superintendente de las Instituciones Financieras (OSFI), emitió una advertencia respecto al estado de las renovaciones hipotecarias. El superintendente Peter Routledge estima que 150,000 prestatarios podrían enfrentar un estrés financiero significativo al intentar refinanciar sus hipotecas durante los próximos dos años.

Este problema se deriva de un "doble golpe" de factores económicos:

1. Altas Tasas de Interés: Las tasas se mantienen altas, lo que aumenta el costo mensual del endeudamiento.
2. Caída del Valor de las Viviendas: En algunos mercados, los precios de las viviendas han bajado, reduciendo la cantidad de capital que usted posee en su propiedad.

Aunque 150,000 personas es una cifra grande, es importante señalar que este grupo representa una pequeña fracción del total de 2.1 millones de hipotecas programadas para renovarse durante este periodo. Sin embargo, para los hogares específicos afectados, el impacto podría ser grave.

Quién está Afectado

La OSFI ha identificado factores de riesgo específicos que hacen vulnerables a estos 150,000 prestatarios. Usted corre mayor riesgo si se ajusta al siguiente perfil:

• Alto Ratio Préstamo-Valor (LTV): Tiene un ratio LTV superior al 80%. Esto significa que posee menos del 20% del valor de su hogar (su pago inicial más los pagos de capital es pequeño en comparación con lo que vale la casa hoy).
• Altos Ratios de Servicio de la Deuda: Ya está gastando una gran parte de sus ingresos en pagos de deuda.
• Fecha de Renovación: Su hipoteca vence para renovación dentro de los próximos 24 meses.

Si el valor de su hogar ha bajado significativamente desde que lo compró, es posible que no tenga suficiente capital para calificar para un acuerdo de refinanciamiento con un nuevo prestamista o incluso con el actual.

Lo Que Debe Hacer

Si está renovando pronto, no debe esperar hasta el último minuto. Los prestamistas generalmente envían avisos de renovación 30 días antes de que termine el plazo, pero necesita comenzar a planificar ahora.

1. Verifique sus cifras inmediatamente Calcule su ratio Préstamo-Valor (LTV) actual.

• Ejemplo: Si debe $400,000 en su hipoteca y su casa ahora vale $450,000, su LTV es del 88%. Esto lo sitúa en la zona de alto riesgo mencionada por la OSFI.

2. Calcule sus posibles nuevos pagos Use una calculadora de pagos hipotecarios para ver cómo serían sus pagos con las tasas de hoy. No asuma que calificará para la misma tasa que tiene ahora.

3. Contacte a su prestamista pronto No espere la carta de renovación. Contacte a su banco o corredor hipotecario ahora para discutir su situación. Si teme no calificar para refinanciar al renovar, pregunte sobre:

• Extender su periodo de amortización (para reducir los pagos mensuales).
• Programas de dificultades (hardship) u opciones de retiro de capital.

Conclusión

Aunque la gran mayoría de los 2.1 millones de canadienses que renovarán sus hipotecas estarán bien, un grupo específico de prestatarios muy apalancados (aquellos con menos del 20% de capital) corre el riesgo de no poder refinanciar. Si tiene una renovación hipotecaria próxima en los próximos dos años, verifique sus niveles de capital y deuda hoy para asegurarse de no ser tomado por sorpresa.