El consejo de Dave Ramsey para un canadiense de 54 años: Las matemáticas detrás de retirarse como millonario
El impacto clave: Si está comenzando a ahorrar para el retiro en sus 50 años, el consejo estándar de ahorrar el "15% de sus ingresos" probablemente no será suficiente para convertirlo en millonario. Es posible que necesite invertir casi la totalidad de su excedente mensual disponible para ponerse al día.
Un episodio reciente de The Ramsey Show ha encendido una conversación sobre la planificación del retiro para quienes comienzan tarde. El programa presentó a una llamada canadiense de 54 años que no tenía ahorros para el retiro, pero estaba a punto de quedar libre de deudas.
Con $3,000 de efectivo excedente mensual disponibles, se le dijo a la persona que llamó que podría convertirse en millonaria en 10 a 12 años. Si bien el optimismo es alentador, las matemáticas sugieren que alcanzar $1 millón es mucho más difícil que simplemente ahorrar un porcentaje estándar de su salario.
La brecha entre el consejo y la realidad
Los expertos financieros a menudo recomiendan ahorrar el 15% de sus ingresos brutos para el retiro. Sin embargo, esa regla asume que comenzó a ahorrar en sus 20 o 30 años.
Para una persona de 54 años con $0 en ahorros, las matemáticas son mucho más estrictas.
- El objetivo: Una cartera de $1,000,000.
- El cronograma: 10 a 12 años (retirarse alrededor de los 65 o 66 años).
- El rendimiento: Asumiendo un rendimiento anual optimista del 8% (compuesto mensualmente).
Para alcanzar $1 millón en 12 años con un rendimiento del 8%, necesitaría invertir aproximadamente $4,400 por mes.
La persona que llama solo tiene $3,000 por mes. Incluso si invierte cada dólar de su excedente durante 12 años, terminaría con aproximadamente $680,000 (asumiendo que el rendimiento del 8% se mantenga). Si bien esta es una suma sustancial de dinero, queda por debajo de la marca del millón de dólares.
El factor "Sin hogar"
Hay una complicación importante en este escenario específico: La persona que llama no posee una casa.
La mayoría de los cálculos de retiro asumen que habrá pagado su hipoteca para cuando deje de trabajar. Esto le permite vivir con un retiro menor de sus ahorros.
Debido a que esta persona alquila, su cartera de $680,000 (o incluso $1 millón) debe generar suficiente efectivo para cubrir:
- Pagos de renta (que pueden aumentar con la inflación).
- Gastos de vida diarios.
- Costos de atención médica a medida que envejece.
Esto ejerce una presión significativa sobre el rendimiento de la cartera. Si el mercado de valores tiene un mal año al principio de su retiro, no puede confiar en el valor líquido de la vivienda para sacarlo de apuros.
¿A quién afecta?
Esta noticia es relevante para dos grupos específicos de canadienses:
- Principiantes tardíos (Mayores de 50 años): Canadienses que han priorizado el pago de deudas o la crianza de una familia, pero que aún no han comenzado a invertir.
- Inquilinos que se acercan al retiro: Cualquiera que no posea una residencia principal y tendrá costos de vivienda durante el retiro.
Lo que debe hacer
Si tiene más de 50 años y va retrasado en sus ahorros, necesita una estrategia de "recuperación". Aquí hay pasos prácticos que puede tomar hoy:
- Calcule su cifra: No adivine. Use una calculadora de interés compuesto para ver exactamente cuánto necesita ahorrar mensualmente para alcanzar su objetivo.
- Aproveche los límites de recuperación: En Canadá, una vez que cumple 50 años, se le permite contribuir dinero extra a su RRSP (Plan de Ahorro para el Retiro Registrado) y TFSA (Cuenta de Ahorro Libre de Impuestos). Verifique sus límites de contribución específicos.
- Invierta el excedente: Si le sobran $3,000 al mes después de pagar las cuentas, no los gaste. Debe invertir la gran mayoría de esta suma, idealmente entre el 80% y el 100% de la misma, para cerrar la brecha.
- Considere reducir el tamaño o mudarse: Si no posee una casa, considere dónde vivirá durante el retiro. Mudarse a una ciudad con un menor costo de vida puede reducir la cantidad de dinero que necesita ahorrar.
- Retrase el retiro: Si las matemáticas no funcionan a los 65 años, trabajar hasta los 70 permite que sus ahorros tengan más tiempo para crecer y acorta la cantidad de años en los que necesitará retirar un ingreso.
Conclusión
Comenzar a los 54 años sin ahorros hace que convertirse en millonario sea extremadamente difícil. Si bien The Ramsey Show proporcionó un impulso motivacional, las matemáticas muestran que ahorrar $3,000 al mes durante 12 años resulta en aproximadamente $680,000, no $1 millón. Para alcanzar esa cifra tan alta, necesitaría ahorrar significativamente más o retrasar el retiro para permitir que el interés compuesto tenga más tiempo para actuar.