Comment réinvestir votre remboursement d'impôt de 2025 : REER, CELI et options liées au logement

L'impact clé : Si vous faites partie des nombreux Canadiens recevant un remboursement d'impôt cette année, vous avez l'occasion d'améliorer votre santé financière immédiatement. Au lieu de dépenser cet argent pour des achats à court terme, l'utiliser pour rembourser des dettes ou augmenter votre épargne peut générer des milliers de dollars de richesse future grâce aux intérêts composés et aux allégements fiscaux.

Alors que la date limite de production des déclarations de revenus, le 30 avril 2026, approche à grands pas, les Canadiens produisent leurs déclarations et reçoivent leurs remboursements. L'année dernière, l'Agence du revenu du Canada (ARC) a indiqué que le remboursement moyen s'élevait à environ 2 300 $.

Bien qu'il soit tentant de considérer cet argent comme de l'« argent gratuit » pour des vacances ou une séance de shopping, les experts financiers suggèrent une approche différente. Réinvestir votre remboursement agit comme un régime d'épargne forcée qui peut s'avérer très payant à long terme.

Voici cinq stratégies spécifiques pour tirer le meilleur parti de votre remboursement de 2025.

1. Remboursez vos dettes à intérêt élevé

C'est la meilleure option si vous avez des soldes de cartes de crédit. Les cartes de crédit portent souvent des taux d'intérêt autour de 18 % ou plus.

En versant votre remboursement d'impôt directement sur cette dette, vous obtenez essentiellement un rendement garanti sur votre argent égal à ce taux d'intérêt. Aucun investissement boursier ne peut promettre un rendement sans risque de 18 %. Cela empêche les intérêts de s'accumuler et libère votre flux de trésorerie mensuel plus rapidement.

2. Recontribuez à votre REER

Si vous avez retiré des fonds de votre Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) récemment ou si vous avez simplement des droits de cotisation inutilisés, réinvestir votre remboursement est une décision judicieuse.

Cette stratégie crée un cycle d'épargne. Votre cotisation réduit votre revenu imposable pour l'année courante, ce qui signifie probablement un autre remboursement d'impôt l'année prochaine. De plus, l'argent croît à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite.

3. Complétez votre CELI

Pour les travailleurs à faible revenu ou ceux qui s'inquiètent des futurs taux d'imposition, le Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est un excellent outil.

Investir votre remboursement ici permet à votre argent de croître totalement en franchise d'impôt. Vous ne paierez pas d'impôts sur les gains générés par les placements dans ce compte, même au moment de leur retrait.

• Note : La limite de cotisation au CELI pour 2026 a augmenté de 7 000 $. Utiliser votre remboursement maintenant vous aide à maximiser cet espace.

4. Alimentez votre Compte d'épargne-achat de première propriété (CEAPP)

Si vous êtes un acheteur d'une première maison, le CEAPP est l'un des outils les plus puissants disponibles.

• L'avantage : Les cotisations sont déductibles d'impôt (comme pour un REER).
• Le retrait : Les retraits pour acheter une maison sont libres d'impôt (comme pour un CELI).

Utiliser votre remboursement pour maximiser ce compte vous rapproche de la mise de fonds tout en réduisant votre facture fiscale actuelle.

5. Maximisez votre REEE (Pour les parents)

Si vous avez des enfants, envisagez de verser votre remboursement dans un Régime enregistré d'épargne-études (REEE).

Le gouvernement fédéral offre une subvention de contrepartie appelée la Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE). Il ajoutera 20 % à votre cotisation, jusqu'à 500 $ par année par enfant. Si vous ne cotisez pas suffisamment pour obtenir la subvention maximale, vous laissez essentiellement de l'argent gratuit du gouvernement sur la table.

Ce que vous devriez faire

1. Vérifiez vos dettes : Si vous avez des dettes de carte de crédit, appliquez-y votre remboursement immédiatement.
2. Vérifiez vos droits de cotisation : Connectez-vous au portail « Mon dossier » de l'ARC pour vérifier vos droits de cotisation REER et CELI disponibles.
3. Ouvrez un CEAPP : Si vous achetez une première propriété, ouvrez ce compte et déposez le remboursement pour déclencher la déduction fiscale.
4. Configurez des virements automatiques : Si vous investissez l'argent, mettez en place de petites cotisations mensuelles afin que votre épargne continue de croître une fois le remboursement dépensé.

Qui est concerné

• Toute personne attendant un remboursement : Surtout celles recevant le montant moyen de 2 300 $.
• Les acheteurs de logement : Les Canadiens économisant pour leur première maison qui n'ont pas encore atteint la limite de leur CEAPP.
• Les parents : Ceux ayant des enfants de moins de 18 ans qui ne reçoivent pas actuellement la contrepartie maximale de 500 $ de la SCEE.
• Les porteurs de dettes à intérêt élevé : Toute personne payant plus de 10 % d'intérêt sur des prêts ou des cartes de crédit.

En résumé

Votre remboursement d'impôt est une occasion de bâtir une richesse à long terme. Que vous l'utilisiez pour éliminer des dettes de carte de crédit coûteuses, déclencher des subventions gouvernementales pour l'éducation ou faire croître votre épargne-retraite, le choix « ennuyeux » est presque toujours le plus rentable. Ne dépensez pas votre remboursement ; investissez-le.