Les prêts hypothécaires à taux variable gagnent en popularité : l'économie en vaut-elle le risque ?
Ce que cela signifie pour vous : Si vous achetez une maison ou renouvelez votre bientôt hypothèque, vous avez une décision importante à prendre. Un nombre croissant de Canadiens choisissent des prêts hypothécaires à taux variable pour économiser de l'argent immédiatement. Cependant, ce choix comporte le risque que vos paiements augmentent si les taux d'intérêt montent.
L'écart de taux
Actuellement, il existe une différence de prix significative entre les hypothèques à taux fixe et à taux variable. À la mi-avril, le meilleur taux variable disponible est de 3,35 %. En revanche, le meilleur taux fixe s'établit à 4,04 %.
Cela représente une différence de 0,69 %.
Bien que cela puisse sembler être un petit nombre, cela s'additionne sur la durée d'une hypothèque. Cet écart explique pourquoi de nombreux emprunteurs sont prêts à prendre le risque. Ils veulent payer moins maintenant plutôt que de payer plus pour la sécurité d'un taux fixe.
Pourquoi ce changement ?
Selon un récent sondage de la TD Banque, environ 40 % des emprunteurs choisissent actuellement des produits à taux variable. Il s'agit d'un changement notable dans le sentiment du marché.
La tendance est particulièrement visible dans des villes comme Calgary. Les acheteurs cherchent un soulagement partout où ils peuvent le trouver. Avec un marché immobilier qui reste coûteux, un taux d'intérêt plus bas est l'un des rares moyens de réduire les coûts de portage mensuels.
Cependant, les experts avertissent que les taux fixes sont liés aux rendements des obligations. Ces rendements ont augmenté récemment en raison de l'inflation et de l'instabilité géopolitique. Cela signifie que les taux fixes pourraient rester élevés pendant un certain temps, rendant l'option variable tentante pour ceux prêts à naviguer sur les vagues du marché.
Qui est concerné ?
Cette nouvelle touche deux groupes principaux de personnes :
- Les acheteurs d'une première maison : Vous entrez sur le marché à une période de prix élevés. Vous pourriez vous sentir pressé de prendre le taux variable pour vous permettre d'acheter la maison que vous souhaitez.
- Les propriétaires qui renouvellent : Environ 1,4 million de Canadiens renouvellent leur hypothèque cette année. Beaucoup d'entre eux avaient bloqué des taux il y a cinq ans qui étaient beaucoup plus bas (souvent sous les 2 %). Maintenant, ils font face à des taux qui sont le double de ce qu'ils payaient auparavant. Ils doivent décider s'ils doivent bloquer un taux fixe élevé ou essayer d'économiser avec un taux variable.
Ce que vous devriez faire
Avant de signer une convention de prêt hypothécaire, suivez ces étapes pour vous protéger.
1. Testez la résistance de votre budget Ne regardez pas seulement si vous pouvez payer la mensualité au taux variable actuel (3,35 %). Demandez à votre prêteur de calculer ce que serait votre paiement si les taux augmentaient de 1 % ou 2 %. Assurez-vous de pouvoir toujours payer cette mensualité plus élevée.
2. Vérifiez les clauses de pénalité Renseignez-vous sur la pénalité si vous devez rompre votre hypothèque par anticipation. Les pénalités pour taux variable sont généralement calculées différemment des pénalités pour taux fixe (souvent 3 mois d'intérêts contre la différentielle de taux d'intérêt). Le savoir peut vous faire économiser des milliers de dollars si vous devez vendre avant la fin de votre terme.
3. Envisagez une approche hybride Certains prêteurs vous permettent de diviser votre hypothèque. Vous pouvez placer 50 % à taux fixe et 50 % à taux variable. Cela vous offre un équilibre entre sécurité et économies.
4. Examinez votre taux déclencheur Si vous choisissez un taux variable avec un paiement fixe (tous les prêteurs ne l'offrent pas), renseignez-vous sur votre « taux déclencheur ». C'est le point où votre paiement ne couvre plus les intérêts dus. Vous voulez savoir exactement ce qui se passe si les taux atteignent ce niveau.
En résumé
Le choix entre taux fixe et variable est un compromis entre certitude et économies.
- Choisissez le taux fixe si vous avez besoin de connaître exactement le montant de votre paiement pour les 5 prochaines années et que vous ne pouvez pas vous permettre de mauvaises surprises.
- Choisissez le taux variable si vous avez de la marge dans votre budget pour des paiements plus élevés et que vous souhaitez profiter de l'économie actuelle de 0,69 %.
Avec 1,4 million de renouvellements cette année, il est essentiel de faire les calculs spécifiquement pour votre situation plutôt que de simplement suivre la tendance.