Hausse du rendement des obligations à 10 ans du Canada : Ce que cela signifie pour votre hypothèque et vos économies
En résumé : Emprunter de l'argent va devenir légèrement plus coûteux, mais épargner rapportera un peu plus. Si vous avez un renouvellement d'hypothèque à taux fixe qui approche, vous verrez probablement des taux plus élevés qu'il y a un mois.
Le rendement des obligations d'État à 10 ans du Canada a grimpé à 3,55 %. Il est en hausse par rapport à un récent plus bas de 3,48 %.
Pourquoi est-ce important pour vous ? Le rendement à 10 ans est la référence que les banques utilisent pour fixer les prix des hypothèques à taux fixe. Lorsque ce chiffre augmente, le coût d'emprunt pour une maison augmente généralement avec lui.
Voici ce qui se passe et comment cela affecte vos finances.
Pourquoi les taux augmentent-ils ?
Cette hausse est stimulée par deux facteurs principaux : les prix du pétrole et les données sur l'inflation.
- Inflation : Des données récentes montrent que l'inflation s'établit à 2,4 %. C'est toujours légèrement au-dessus de la cible idéale de la Banque du Canada.
- Pétrole et Géopolitique : Il existe des préoccupations concernant des perturbations de l'approvisionnement au Moyen-Orient. Cela pousse les coûts de l'énergie à la hausse.
En raison de ces facteurs, les investisseurs exigent des rendements plus élevés sur les obligations d'État. Les prêteurs répercutent ensuite ces coûts plus élevés sur les consommateurs.
Qui est touché ?
1. Propriétaires avec une hypothèque à taux fixe Si votre hypothèque arrive à échéance bientôt, vous le ressentirez. Les taux hypothécaires fixes sont directement liés au marché obligataire. Le déclin constant des taux que nous avons observé plus tôt cette année pourrait faire une pause ou s'inverser.
2. Acheteurs de maison Si vous êtes actuellement à la recherche d'une maison, ne vous attendez pas aux taux fixes planchers d'il y a quelques semaines. Vous devrez vous qualifier à des taux légèrement plus élevés.
3. Épargnants C'est une bonne nouvelle si vous disposez de liquidités. Des rendements obligataires plus élevés entraînent généralement de meilleurs taux d'intérêt sur les Certificats de placement garanti (CPG) et les comptes d'épargne à intérêt élevé (CEI). Les banques veulent vos dépôts pour financer leurs prêts.
Ce que vous devriez faire
Si vous achetez une maison :
- Obtenez une préapprobation maintenant : Si vous trouvez un taux qui vous convient, bloquez-le. Les taux peuvent changer quotidiennement.
- Testez la résistance de votre budget : Calculez vos mensualités en utilisant un taux de 0,5 % à 1 % plus élevé que celui qui vous est proposé. Assurez-vous de pouvoir toujours vous le permettre si les taux augmentent à nouveau.
Si vous renouvelez une hypothèque :
- Commencez tôt : N'attendez pas la semaine de l'expiration de votre hypothèque. Parlez à votre prêteur ou à un courtier 120 jours (environ 4 mois) avant votre date de renouvellement. Cela vous donne le temps de magasiner.
- Envisagez un taux variable : Bien que les taux fixes soient liés aux obligations, les taux variables sont liés au taux directeur de la Banque du Canada. La Banque du Canada a récemment maintenu son taux stable. Un taux variable pourrait offrir des paiements à court terme plus bas, mais il comporte le risque d'augmenter plus tard.
Si vous êtes un épargnant :
- Magasinez des CPG : Cherchez des institutions financières qui répercutent ces rendements plus élevés sur les clients. Vous pourriez trouver des CPG sur 1 an ou 2 ans offrant de meilleurs rendements que le mois dernier.
- Bloquez sur une plus longue durée : Si vous dépendez des revenus d'intérêts, un CPG à plus long terme pourrait être un mouvement intelligent avant que les taux ne baissent potentiellement à nouveau.
Résumé
La baisse des coûts d'emprunt a fait une pause temporaire. Avec le rendement des obligations à 10 ans à 3,55 %, les taux hypothécaires fixes devraient rester plus élevés un peu plus longtemps.
- Emprunteurs : Prévoyez des coûts légèrement plus élevés.
- Épargnants : Cherchez des rendements améliorés sur les CPG et les comptes d'épargne.