Tendances historiques des taux hypothécaires : ce qu'elles révèlent sur vos coûts de logement

Ce que cela signifie pour vous : Examiner l'historique vous aide à décider si vous devez fixer un taux hypothécaire maintenant ou attendre. Cela vous montre également que le prix affiché sur une maison n'est pas le seul facteur important — le coût de l'emprunt modifie le montant que vous payez réellement.

Les taux hypothécaires au Canada ont connu des changements massifs au cours des 50 dernières années. Bien que les taux d'aujourd'hui puissent sembler élevés par rapport à l'époque de la pandémie, l'histoire raconte une autre histoire.

Voici ce que les données de 1975 à 2026 révèlent sur le marché canadien de l'habitation et ce que cela signifie pour votre portefeuille.

Un regard sur les chiffres

Pour comprendre où nous allons, nous devons regarder d'où nous venons. Les taux hypothécaires au Canada ont atteint à la fois des sommets terrifiants et des creux records.

• Le sommet (1981) : Le taux moyen d'un prêt hypothécaire fixe de 5 ans a atteint un niveau record de 21,75 %.
• Les creux (2021) : Il y a seulement quelques années, nous avons vu le taux fixe le plus bas de l'histoire à 2,79 %.
• Le changement : Avant les années 1990, les taux affichés étaient la norme. Aujourd'hui, le « taux affiché » est souvent seulement une suggestion de départ. Le taux réel que vous payez est généralement beaucoup plus bas en raison de la concurrence.

Pourquoi vos paiements sont toujours élevés

Vous entendez peut-être que les taux sont « modérés historiquement ». Vous vous demandez peut-être pourquoi votre paiement mensuel semble si coûteux par rapport aux factures de vos parents.

La réponse est le prix des maisons.

Bien que les taux d'intérêt étaient extrêmement élevés dans les années 1980, le prix réel d'une maison était beaucoup plus bas. Aujourd'hui, les prix des maisons ont flambé. Cela signifie que même avec un taux d'intérêt modéré, le montant total que vous devez emprunter est énorme.

• Années 1980 : Taux d'intérêt élevés, prix des maisons bas.
• Aujourd'hui : Taux d'intérêt modérés, prix des maisons très élevés.

Le résultat ? Le fardeau mensuel des propriétaires canadiens reste élevé, même si le taux en pourcentage n'est pas à un niveau record.

Le piège du « taux affiché »

La façon dont nous obtenons des hypothèques a changé.

Dans le passé, les sociétés de fiducie se concurrençaient farouchement, et le taux affiché était plus proche de ce que vous payiez réellement. Aujourd'hui, le marché est dominé par les grandes banques, mais aussi par les courtiers hypothécaires et les prêteurs spécialisés (prêteurs qui ne font que des hypothèques).

Cela crée un écart.

• Taux affiché : Le taux que la banque annonce.
• Taux réduit : Le taux que vous pouvez réellement obtenir.

Si vous entrez dans une banque et acceptez le taux affiché, vous payez probablement trop cher. L'arrivée des courtiers et des prêteurs spécialisés a forcé les banques à offrir des réductions plus profondes pour obtenir votre affaire.

Qui est touché ?

• Premiers acheteurs : Vous faites face à un double défi : des prix de logement élevés et des taux qui ont augmenté par rapport aux creux de 2021. Comprendre que les taux sont cycliques peut vous aider à éviter l'achat panique.
• Propriétaires renouvelant : Si votre hypothèque arrive à échéance pour un renouvellement, n'acceptez pas simplement le taux que votre banque vous offre. Vous avez une marge de manœuvre.
• Détenteurs de taux variable : Vous ressentez immédiatement l'impact des hausses de taux. L'histoire montre que les taux peuvent monter (comme dans les années 80) et descendre (comme dans les années 2010).

Ce que vous devriez faire

1. Faites des recherches : N'acceptez jamais le premier taux que vous voyez. Utilisez un courtier hypothécaire pour comparer les taux des grandes banques et des prêteurs spécialisés.
2. Négociez : Si vous avez une bonne cote de crédit et de l'equity dans votre maison, demandez à votre prêteur de battre le meilleur taux que vous avez trouvé.
3. Regardez au-delà du fixe de 5 ans : Bien que le fixe de 5 ans soit le plus populaire, ce n'est pas la seule option. Comparez les taux fixes de 3 ans ou les taux variables, mais assurez-vous de pouvoir supporter le risque si les taux augmentent.
4. Vérifiez les pénalités : Avant de bloquer un taux bas, renseignez-vous sur la pénalité pour rompre l'hypothèque. Les grandes banques calculent souvent les pénalités différemment des petits prêteurs.

Conclusion

Bien que les taux hypothécaires actuels soient plus élevés que les creux records de 2021, ils ne sont pas aux niveaux extrêmes observés au début des années 1980. Cependant, comme les prix des maisons ont tellement augmenté, le coût mensuel de l'accession à la propriété reste un lourd fardeau.

La chose la plus intelligente à faire est d'ignorer le « taux affiché » et de magasiner pour obtenir le meilleur taux réduit disponible.