La Banque du Canada prévient : La baisse des prix immobiliers pourrait piéger les emprunteurs torontois lors du renouvellement hypothécaire
Si vous possédez une maison à Toronto et avez une hypothèque élevée, vous pourriez faire face à un sérieux problème au moment du renouvellement. La Banque du Canada prévient que la baisse des prix immobiliers pourrait empêcher certains emprunteurs de refinancer, les obligeant à vendre ou à accepter des paiements beaucoup plus élevés.
Voici ce que vous devez savoir.
Ce que cela signifie pour vous
Le risque principal est le suivant : lorsque votre hypothèque arrive à échéance pour renouvellement, vous pourriez ne pas avoir assez de valeur nette foncière pour passer à un nouveau prêteur. Si la valeur de votre maison a considérablement baissé, vous pourriez être coincé avec les conditions de renouvellement de votre prêteur actuel — qui pourraient être bien plus élevées que prévu.
Les prix immobiliers au Canada ont baissé d'environ 20 % par rapport à leur sommet de 2022. Les baisses les plus marquées se situent en Ontario et en Colombie-Britannique.
Chiffres clés à surveiller
- 4 % des emprunteurs renouvelant en 2027 à l'échelle nationale pourraient être incapables de refinancer
- 9 % des emprunteurs torontois renouvelant en 2027 font face à ce risque
- Si les prix baissent encore de 10 %, ce chiffre passe à 7 % à l'échelle nationale et à 12 % à Toronto
- Le risque est le plus élevé pour les emprunteurs dont le ratio prêt-revenu dépasse 450 %
- Les plus à risque : ceux qui ont contracté une hypothèque en 2022-2023
Qui est concerné
Cet avertissement cible des groupes spécifiques :
- Propriétaires de la région de Toronto avec des niveaux d'endettement élevés
- Acheteurs de condos à Toronto et Vancouver ayant acheté sur plan
- Emprunteurs avec moins de 20 % de valeur nette dans leur maison
- Toute personne renouvelant dans les 12 à 18 prochains mois dans une zone de forte baisse des prix
La bonne nouvelle ? Plus de 90 % des emprunteurs ayant renouvelé au cours de la dernière année l'ont fait à des taux inférieurs à ceux auxquels ils étaient initialement admissibles. Beaucoup ont prolongé leurs amortissements pour maintenir des paiements gérables. Les impayés hypothécaires restent globalement faibles.
Ce que vous devriez faire
Si vous renouvelez bientôt, surtout à Toronto ou dans d'autres zones avec de fortes baisses de prix, suivez ces étapes :
- Vérifiez la valeur actuelle de votre maison — Utilisez les ventes récentes dans votre quartier pour estimer votre situation de valeur nette
- Calculez votre valeur nette — Si vous avez moins de 20 % de valeur nette, vous pourriez ne pas être admissible au refinancement avec un nouveau prêteur
- Parlez tôt à votre prêteur actuel — Renseignez-vous sur les options de renouvellement au moins 4 à 6 mois avant votre date de renouvellement
- Envisagez de prolonger votre amortissement — Cela peut réduire vos mensualités
- Envisagez de passer à un taux fixe — Cela verrouille votre paiement et vous protège contre les futures hausses de taux
- Si vous avez des difficultés, demandez de l'aide — Contactez un conseiller en crédit à but non lucratif ou le service d'aide aux personnes en difficulté de votre prêteur
La Banque du Canada s'attend à ce que le choc du renouvellement s'atténue d'ici la fin 2027. Mais pour l'instant, planifier à l'avance est essentiel.
En résumé
La baisse des prix immobiliers crée un risque réel pour certains emprunteurs de la région de Toronto. Si vous avez un endettement élevé et une faible valeur nette, vous pourriez rencontrer des problèmes lors du renouvellement. Vérifiez la valeur de votre maison maintenant, parlez tôt à votre prêteur et explorez vos options. La plupart des emprunteurs s'en sortiront, mais ceux du groupe à plus haut risque doivent agir maintenant pour éviter une vente forcée ou des paiements inabordables.
Source : Rapport sur la stabilité financière de la Banque du Canada, tel que rapporté par Canadian Mortgage Trends