Avertissement : 150 000 Canadiens confrontés aux risques de renouvellement d'hypothèque
Ce que cela signifie pour vous : Si votre hypothèque arrive à échéance au cours des deux prochaines années, vous pourriez subir un important choc financier. Un nouvel avertissement du principal organisme de réglementation bancaire du Canada suggère que la baisse des prix des maisons combinée à des taux d'intérêt élevés pourrait empêcher certains propriétaires de refinancer leur logement. Cela pourrait vous contraindre à vendre votre propriété ou à payer des mensualités beaucoup plus élevées.
L'actualité
Le principal organisme de réglementation bancaire du Canada, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), a émis un avertissement concernant l'état des renouvellements d'hypothèques. Le surintendant Peter Routledge estime que 150 000 emprunteurs pourraient subir un stress financier important lorsqu'ils tenteront de refinancer leur hypothèque au cours des deux prochaines années.
Ce problème découle d'une « combinaison parfaite » de facteurs économiques :
- Taux d'intérêt élevés : Les taux restent élevés, ce qui augmente le coût mensuel de l'emprunt.
- Baisse de la valeur des maisons : Dans certains marchés, les prix des maisons ont chuté, réduisant ainsi le montant de la valeur nette que vous possédez dans votre propriété.
Bien que 150 000 personnes représentent un nombre important, il est important de noter que ce groupe constitue une petite fraction des 2,1 millions d'hypothèques devant être renouvelées au cours de cette période. Cependant, pour les ménages spécifiquement touchés, l'impact pourrait être grave.
Qui est touché
Le BSIF a identifié des facteurs de risque spécifiques qui rendent ces 150 000 emprunteurs vulnérables. Vous êtes plus à risque si vous correspondez au profil suivant :
- Ratio prêt-valeur (RPV) élevé : Vous avez un ratio RPV supérieur à 80 %. Cela signifie que vous possédez moins de 20 % de la valeur de votre maison (votre mise de fonds plus les remboursements de capital sont faibles par rapport à la valeur actuelle de la maison).
- Ratios d'endettement élevés : Vous consacrez déjà une grande partie de votre revenu aux paiements de dettes.
- Date de renouvellement : Votre hypothèque arrive à échéance dans les 24 prochains mois.
Si la valeur de votre maison a chuté de manière significative depuis que vous l'avez achetée, il est possible que vous n'ayez pas suffisamment de valeur nette pour être admissible à une offre de refinancement avec un nouveau prêteur, ou même avec votre prêteur actuel.
Ce que vous devriez faire
Si vous devez renouveler bientôt, ne tardez pas jusqu'à la dernière minute. Les prêteurs envoient généralement des avis de renouvellement 30 jours avant la fin du terme, mais vous devez commencer à planifier maintenant.
1. Vérifiez vos chiffres immédiatement Calculez votre ratio prêt-valeur (RPV) actuel.
- Exemple : Si vous devez 400 000 $ sur votre hypothèque et que votre maison vaut maintenant 450 000 $, votre RPV est de 88 %. Cela vous place dans la zone à haut risque mentionnée par le BSIF.
2. Calculez vos nouveaux paiements potentiels Utilisez une calculatrice de paiements hypothécaires pour voir à quoi ressembleraient vos paiements aux taux actuels. Ne supposez pas que vous serez admissible au même taux que celui que vous avez actuellement.
3. Contactez votre prêteur rapidement N'attendez pas la lettre de renouvellement. Contactez votre banque ou votre courtier hypothécaire dès maintenant pour discuter de votre situation. Si vous craignez de ne pas être admissible au refinancement au moment du renouvellement, renseignez-vous sur :
- L'extension de votre période d'amortissement (pour réduire les mensualités).
- Les programmes de difficulté financière ou les options de retrait de valeur nette.
En résumé
Bien que la grande majorité des 2,1 millions de Canadiens renouvelant leur hypothèque s'en sortent bien, un groupe spécifique d'emprunteurs fortement endettés (ceux ayant moins de 20 % de valeur nette) risque de ne pas pouvoir refinancer. Si vous avez un renouvellement d'hypothèque prévu au cours des deux prochaines années, vérifiez dès aujourd'hui votre valeur nette et votre niveau d'endettement pour vous assurer de ne pas être pris au dépourvu.