Les conseils de Dave Ramsey à un Canadien de 54 ans : La réalité mathématique pour prendre sa retraite millionnaire
L'impact clé : Si vous commencez à épargner pour votre retraite dans la cinquantaine, le conseil standard d'épargner « 15 % de votre revenu » ne suffira probablement pas à faire de vous un millionnaire. Vous pourriez avoir besoin d'investir la quasi-totalité de votre excédent mensuel disponible pour rattraper le retard.
Un récent épisode de The Ramsey Show a suscité une conversation sur la planification de la retraite pour les retardataires. L'émission présentait un appelant canadien de 54 ans qui n'avait aucune épargne-retraite mais qui était sur le point de devenir libre de toute dette.
Avec 3 000 $ de trésorerie excédentaire mensuelle disponible, on a dit à l'appelant qu'il pourrait devenir millionnaire en 10 à 12 ans. Bien que cet optimisme soit encourageant, les mathématiques suggèrent qu'atteindre 1 million de dollars est beaucoup plus difficile que de simplement épargner un pourcentage standard de son salaire.
L'écart entre les conseils et la réalité
Les experts financiers recommandent souvent d'épargner 15 % de votre revenu brut pour la retraite. Cependant, cette règle suppose que vous avez commencé à épargner dans la vingtaine ou la trentaine.
Pour une personne de 54 ans avec 0 $ d'épargne, les calculs sont beaucoup plus stricts.
- L'objectif : Un portefeuille de 1 000 000 $.
- L'échéancier : 10 à 12 ans (prendre sa retraite vers 65 ou 66 ans).
- Le rendement : En supposant un rendement annuel optimiste de 8 % (composé mensuellement).
Pour atteindre 1 million de dollars en 12 ans avec un rendement de 8 %, vous devriez investir environ 4 400 $ par mois.
L'appelant ne dispose que de 3 000 $ par mois. Même s'il investissait chaque dollar de son excédent pendant 12 ans, il finirait avec environ 680 000 $ (en supposant que le rendement de 8 % se maintienne). Bien qu'il s'agisse d'une somme importante, elle reste en deçà de la barre du million.
Le facteur « Sans propriété »
Il y a une complication majeure dans ce scénario spécifique : L'appelant ne possède pas de maison.
La plupart des calculs de retraite supposent que vous aurez remboursé votre hypothèque au moment où vous cesserez de travailler. Cela vous permet de vivre avec un prélèvement plus faible sur vos épargnes.
Comme cet appelant est locataire, son portefeuille de 680 000 $ (ou même de 1 million $) doit générer suffisamment de liquidités pour couvrir :
- Les paiements de loyer (qui peuvent augmenter avec l'inflation).
- Les frais de subsistance quotidiens.
- Les coûts de santé en vieillissant.
Cela exerce une pression importante sur la performance du portefeuille. Si le marché boursier connaît une mauvaise année au début de sa retraite, il ne peut pas compter sur la valeur nette immobilière pour s'en sortir.
Qui est concerné ?
Cette actualité est pertinente pour deux groupes spécifiques de Canadiens :
- Les retardataires (50 ans et plus) : Les Canadiens qui ont privilégié le remboursement de leurs dettes ou l'éducation de leur famille mais qui n'ont pas encore commencé à investir.
- Les locataires approchant de la retraite : Toute personne qui ne possède pas de résidence principale et aura des coûts de logement à la retraite.
Ce que vous devriez faire
Si vous avez plus de 50 ans et êtes en retard sur votre épargne, vous avez besoin d'une stratégie de « rattrapage ». Voici des mesures concrètes que vous pouvez prendre dès aujourd'hui :
- Calculez votre chiffre : Ne devinez pas. Utilisez une calculatrice d'intérêts composés pour voir exactement combien vous devez épargner mensuellement pour atteindre votre objectif.
- Utilisez les limites de rattrapage : Au Canada, dès que vous avez 50 ans, vous êtes autorisé à cotiser une somme supplémentaire à votre REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) et à votre CELI (Compte d'épargne libre d'impôt). Vérifiez vos limites de cotisation spécifiques.
- Investissez l'excédent : Si vous avez 3 000 $ par mois de reste après avoir payé vos factures, ne les dépensez pas. Vous devez investir la majeure partie de cette somme — idéalement 80 % à 100 % — pour combler l'écart.
- Envisagez de délaisser ou de déménager : Si vous ne possédez pas de maison, réfléchissez à où vous vivrez à la retraite. Déménager dans une ville avec un coût de la vie plus faible peut réduire la somme d'argent que vous devez épargner.
- Retardez votre retraite : Si les calculs ne fonctionnent pas à 65 ans, travailler jusqu'à 70 ans permet à votre épargne plus de temps pour croître et réduit le nombre d'années pendant lesquelles vous devrez tirer un revenu.
Conclusion
Commencer à 54 ans sans aucune épargne rend extrêmement difficile le fait de devenir millionnaire. Bien que l'émission de Ramsey ait fourni une motivation, les mathématiques montrent qu'épargner 3 000 $ par mois pendant 12 ans donne environ 680 000 $, et non 1 million $. Pour atteindre ce sommet, vous devriez épargner nettement plus ou retarder votre retraite pour laisser plus de temps à l'intérêt composé pour agir.