Рост популярности ипотек с плавающей ставкой: Стоит ли экономика риска?

Что это значит для вас: Если вы собираетесь купить дом или продлевать ипотеку в ближайшее время, вам предстоит принять важное решение. Все больше канадцев выбирают ипотеку с плавающей ставкой, чтобы сэкономить прямо сейчас. Однако этот выбор сопряжен с риском: ваши платежи могут увеличиться, если процентные ставки вырастут.

Разница в ставках

В настоящее время существует значительная разница в цене между фиксированными и плавающими ипотечными ставками. По состоянию на середину апреля лучшая доступная переменная ставка составляет 3,35%. В свою очередь, лучшая фиксированная ставка находится на уровне 4,04%.

Разница составляет 0,69%.

Хотя это может показаться небольшой цифрой, на протяжении срока ипотеки сумма накапливается. Именно этот разрыв заставляет многих заемщиков пойти на риск. Они хотят платить меньше прямо сейчас, а не переплачивать за стабильность фиксированной ставки.

Почему произошел сдвиг?

Согласно недавнему опросу TD Bank, около 40% заемщиков в настоящее время выбирают продукты с плавающей ставкой. Это заметное изменение рыночных настроений.

Эта тенденция особенно заметна в таких городах, как Калгари. Покупатели ищут способы облегчения, где только могут. Поскольку рынок жилья остается дорогим, более низкая процентная ставка — один из немногих способов снизить ежемесячные расходы на обслуживание жилья.

Однако эксперты предупреждают, что фиксированные ставки привязаны к доходности облигаций. Эта доходность недавно выросла из-за инфляции и геополитической нестабильности. Это означает, что фиксированные ставки могут оставаться высокими некоторое время, что делает вариант с плавающей ставкой заманчивым для тех, кто готов «поймать волну» рынка.

кого это касается?

Эта новость затрагивает две основные группы людей:

1. Те, кто покупает жилье впервые: Вы входите на рынок в период высоких цен. Вы можете чувствовать давление, заставляющее выбрать переменную ставку, чтобы позволить себе желаемый дом.
2. Владельцы жилья, продлевающие ипотеку: Примерно 1,4 миллиона канадцев в этом году продлевают свою ипотеку. Многие из них зафиксировали ставки пять лет назад, которые были намного ниже (часто ниже 2%). Теперь они сталкиваются со ставками, в два раза превышающими предыдущие. Они должны решить, зафиксировать ли высокую фиксированную ставку или попытаться сэкономить с помощью переменной ставки.

Что вам следует сделать

Прежде чем подписывать ипотечное соглашение, примите следующие меры, чтобы защитить себя.

1. Протестируйте свой бюджет на прочность Не смотрите только на то, можете ли вы позволить себе платеж по текущей переменной ставке (3,35%). Попросите своего кредитора рассчитать, каким будет ваш платеж, если ставки вырастут на 1% или 2%. Убедитесь, что вы сможете позволить себе этот более высокий платеж.

2. Проверьте пункты о штрафах Узнайте, каким будет штраф, если вам придется расторгнуть ипотеку досрочно. Штрафы за переменную ставку обычно рассчитываются иначе, чем штрафы за фиксированную ставку (часто это 3 месяца процентов против дифференциала процентной ставки). Знание этого может сэкономить вам тысячи, если вам придется продавать жилье до истечения срока.

3. Рассмотрите гибридный подход Некоторые кредиторы позволяют разделить вашу ипотеку. Вы можете положить 50% на фиксированную ставку, а 50% — на переменную. Это даст вам баланс между безопасностью и экономией.

4. Проверьте свою триггерную ставку Если вы выберете переменную ставку с фиксированным платежом (не все кредиторы предлагают это), узнайте о своей «триггерной ставке». Это момент, когда ваш платеж больше не покрывает начисленные проценты. Вы должны точно знать, что произойдет, если ставки достигнут этого уровня.

Итог

Выбор между фиксированной и переменной ставкой — это компромисс между определенностью и экономией.

• Выбирайте фиксированную ставку, если вам нужно точно знать, каким будет ваш платеж в следующие 5 лет, и вы не можете позволить себе никаких неожиданностей.
• Выбирайте переменную ставку, если у вас есть запас в бюджете на более высокие платежи и вы хотите воспользоваться текущей экономией в 0,69%.

Учитывая, что в этом году происходит 1,4 миллиона продлений ипотек, крайне важно просчитать цифры конкретно для вашей ситуации, а не просто следовать тренду.