Доходность 10-летних канадских облигаций растет: что это значит для вашей ипотеки и сбережений
Главное: Занимать деньги станет немного дороже, но сбережения будут приносить чуть больше дохода. Если у вас скоро подходит к концу срок действия фиксированной ипотечной ставки, вы, скорее всего, увидите ставки более высокие, чем месяц назад.
Доходность 10-летних государственных облигаций Канады выросла до 3,55%. Это повышение по сравнению с недавним минимумом в 3,48%.
Почему это для вас важно? Доходность 10-летних облигаций — это ориентир, который банки используют для установления цен на ипотеку с фиксированной ставкой. Когда этот показатель растет, стоимость заимствования средств на покупку жилья обычно растет вместе с ним.
Вот что происходит и как это влияет на ваш кошелек.
Почему растут ставки?
Этот рост обусловлен двумя основными факторами: ценами на нефть и данными по инфляции.
- Инфляция: Недавние данные показывают, что инфляция составляет 2,4%. Это все еще немного выше идеального целевого показателя Банка Канады.
- Нефть и геополитика: Существуют опасения по поводу сбоев в поставках на Ближнем Востоке. Это толкает цены на энергию вверх.
Из-за этих факторов инвесторы требуют более высокой доходности от государственных облигаций. Кредиторы, в свою очередь, перекладывают эти более высокие затраты на потребителей.
Кто пострадает?
1. Владельцы жилья с фиксированной ипотечной ставкой Если у вас скоро истекает срок действия ипотеки, вы это почувствуете. Фиксированные ипотечные ставки напрямую привязаны к рынку облигаций. Стойкое снижение ставок, которое мы наблюдали ранее в этом году, может приостановиться или пойти на спад.
2. Покупатели жилья Если вы сейчас ищете жилье, не рассчитывайте на рекордно низкие фиксированные ставки, которые были несколько недель назад. Вам придется соответствовать требованиям при немного более высоких ставках.
3. Вкладчики Это хорошая новость, если у вас есть свободные деньги. Более высокая доходность облигаций обычно ведет к лучшим процентным ставкам по Гарантированным инвестиционным сертификатам (GICs) и счетам с высоким процентом (HISAs). Банкам нужны ваши вклады для финансирования их кредитования.
Что вам нужно сделать
Если вы покупаете жилье:
- Получите предварительное одобрение сейчас: Если вы нашли ставку, которая вам нравится, зафиксируйте ее. Ставки могут меняться ежедневно.
- Протестируйте свой бюджет: Рассчитайте свои ежемесячные платежи, используя ставку, которая на 0,5%–1% выше той, которую вам предложили. Убедитесь, что вы сможете позволить себе эти платежи, если ставки снова немного вырастут.
Если вы продлеваете ипотеку:
- Начните заранее: Не ждите до той недели, когда истекает срок вашей ипотеки. Поговорите со своим кредитором или брокером за 120 дней (около 4 месяцев) до даты продления. Это даст вам время для изучения вариантов.
- Рассмотрите переменную ставку: В то время как фиксированные ставки привязаны к облигациям, переменные ставки привязаны к ночной ставке Банка Канады. Банк Канады недавно сохранил ставку неизменной. Переменная ставка может предложить более низкие платежи в краткосрочной перспективе, но сопряжена с риском роста в будущем.
Если вы вкладчик:
- Ищите GICs: Ищите финансовые учреждения, которые передают эту более высокую доходность клиентам. Вы можете найти 1-летние или 2-летние GICs с более высокой доходностью, чем в прошлом месяце.
- Зафиксируйте на более долгий срок: Если вы живете за счет процентного дохода, долгосрочный GIC может быть разумным шагом до того, как ставки потенциально снова снизятся.
Итоги
Снижение стоимости заимствования временно приостановилось. При доходности 10-летних облигаций на уровне 3,55%, фиксированные ипотечные ставки, вероятно, останутся высокими еще некоторое время.
- Заемщики: Планируйте бюджет с учетом немного более высоких затрат.
- Вкладчики: Ищите улучшенную доходность по GICs и сберегательным счетам.