Рост дефолтов по ипотеке среди заемщиков с хорошей кредитной историей: Что вам нужно знать
Суть дела: Даже если у вас хороший кредитный рейтинг и стабильная работа, вы можете оказаться в группе риска по ипотечным проблемам. Новый отчет показывает резкий рост пропущенных платежей среди домовладельцев, которые ранее считались низкорисковыми, в основном из-за шока от продления ипотеки по гораздо более высоким процентным ставкам.
Что это значит для вас
Годами наличие хорошего кредитного рейтинга означало, что вы для банков надежный заемщик. Эта ситуация меняется стремительно.
Новые данные от Equifax Canada показывают, что заемщики с кредитным рейтингом от 621 до 680 испытывают трудности с выплатой платежей. Эта группа часто рассматривается как «prime» (премиальные) или близкие к премиальным заемщики. Однако уровень просроченной задолженности (пропуск платежей на 90+ дней) в этой группе вырос на 31% между четвертым кварталом 2024 года и аналогичным периодом 2025 года.
Это означает, что финансовый стресс переходит от людей с плохой кредитной историей к среднему классу. Если вы купили жилье во время пандемии и у вас скоро подходит срок продления ипотеки, вы, вероятно, столкнетесь с «шоком платежей» — значительным увеличением ваших ежемесячных счетов.
Цифры, стоящие за трендом
Главная движущая сила этого тренда — конец исторически низких процентных ставок.
- Тогда: Многие домовладельцы зафиксировали ипотечные ставки ниже 2% во время пандемии.
- Сейчас: Рекламируемые ставки находятся в диапазоне от 3,6% до 4% (или выше, в зависимости от срока).
Когда вы продлеваете ипотеку по ставке, которая в два раза выше той, что вы платили ранее, ваш ежемесячный платеж может вырасти на сотни или даже тысячи долларов. Многие домовладельцы просто не закладывали такой рост в свой бюджет.
Кто пострадал?
Хотя это общенациональная проблема, наиболее остро она ощущается в конкретных регионах. Пять городов с самым высоким уровнем просроченной задолженности:
- Торонто
- Ванкувер
- Брамптон
- Маркем
- Ошава
На этих рынках одни из самых высоких цен на жилье в стране. Когда цены высоки, ипотечный долг больше. Когда процентные ставки растут на такой большой долг, шок от платежей становится гораздо более серьезным.
Что вам следует сделать
Если срок вашей ипотеки истекает в ближайшие 6–12 месяцев, не ждите последней минуты.
1. Пересмотрите свой бюджет прямо сейчас Рассчитайте, каким будет ваш новый платеж, если ставки останутся на уровне около 4%. Используйте онлайн-калькулятор ипотеки, чтобы увидеть разницу. Если ваш платеж вырастет на $1000 в месяц, определите, откуда вы возьмете эти деньги уже сегодня.
2. Свяжитесь с вашим кредитором заранее Не избегайте общения с банком, если думаете, что вам не хватит денег. Кредиторы предпочитают работать с вами до того, как вы пропустите платеж. Свяжитесь с ними как минимум за 4 месяца до даты продления.
3. Узнайте о возможности увеличения срока амортизации Один из способов снизить ежемесячные платежи — растянуть срок погашения ипотеки (например, вернуться с оставшихся 20 лет амортизации к 30 годам). Это снизит ваш ежемесячный счет, хотя в долгосрочной перспективе вы заплатите больше процентов.
4. Ищите более выгодную ставку Не принимайте безоговорочно первое предложение, которое пришлет ваш банк при продлении. Поищите варианты или воспользуйтесь услугами ипотечного брокера, чтобы узнать, не может ли другой кредитор предложить более низкую ставку для облегчения бремени.
Источник: The Globe and Mail