Банк Канады предупреждает: падение цен на жилье может загнать заемщиков Торонто в ловушку при продлении ипотеки
Если у вас есть дом в Торонто и высокая ипотека, вы можете столкнуться с серьезной проблемой, когда придет время продлевать кредит. Банк Канады предупреждает, что падение цен на жилье может лишить некоторых заемщиков возможности рефинансирования, вынуждая их продавать недвижимость или соглашаться на значительно более высокие платежи.
Вот что вам нужно знать.
Что это значит для вас
Основной риск заключается в следующем: когда ваша ипотека подойдет к сроку продления, у вас может не хватить собственного капитала в жилье, чтобы перейти к новому кредитору. Если стоимость вашего дома значительно снизилась, вы можете застрять на условиях продления вашего текущего кредитора — которые могут оказаться гораздо выше, чем вы ожидали.
Цены на жилье в Канаде снизились примерно на 20% по сравнению с пиком 2022 года. Наиболее резкое падение наблюдается в Онтарио и Британской Колумбии.
Ключевые цифры, за которыми стоит следить
- 4% заемщиков, продлевающих ипотеку в 2027 году по всей стране, могут оказаться не в состоянии рефинансироваться
- 9% заемщиков Торонто, продлевающих ипотеку в 2027 году, сталкиваются с этим риском
- Если цены упадут еще на 10%, этот показатель подскочит до 7% по стране и 12% в Торонто
- Самый высокий риск для заемщиков с соотношением кредита к доходу выше 450%
- В зоне наибольшего риска: те, кто взял ипотеку в 2022-2023 годах
Кого это касается
Это предупреждение нацелено на конкретные группы:
- Домовладельцы в районе Торонто с высоким уровнем долга
- Покупатели квартир в Торонто и Ванкувере, купившие жилье на этапе строительства
- Заемщики с долей собственного капитала в жилье менее 20%
- Все, кто продлевает ипотеку в ближайшие 12-18 месяцев в районах с сильным падением цен
Хорошие новости? Более 90% заемщиков, продливших ипотеку в прошлом году, сделали это по ставкам ниже тех, на которые они изначально претендовали. Многие продлили сроки амортизации, чтобы сохранить платежи управляемыми. Просрочки по ипотеке в целом остаются низкими.
Что вам следует сделать
Если вы скоро продлеваете ипотеку, особенно в Торонто или других районах с большим падением цен, предпримите следующие шаги:
- Проверьте текущую стоимость вашего дома — Используйте недавние продажи в вашем районе, чтобы оценить вашу долю собственного капитала
- Рассчитайте свой капитал — Если у вас менее 20% капитала, вы можете не соответствовать требованиям для рефинансирования у нового кредитора
- Поговорите со своим текущим кредитором заранее — Спросите о вариантах продления как минимум за 4-6 месяцев до даты продления
- Рассмотрите возможность продления срока амортизации — Это может снизить ваши ежемесячные платежи
- Подумайте о переходе на фиксированную ставку — Это фиксирует ваш платеж и защищает от будущих повышений ставок
- Если у вас возникли трудности, обратитесь за помощью — Свяжитесь с некоммерческим кредитным консультантом или отделом по работе с проблемными долгами вашего кредитора
Банк Канады ожидает, что шок от продления ипотеки ослабнет к концу 2027 года. Но сейчас планирование наперед имеет решающее значение.
Суть
Падение цен на жилье создает реальный риск для некоторых заемщиков в районе Торонто. Если у вас высокий долг и низкий собственный капитал, вы можете столкнуться с проблемами при продлении ипотеки. Проверьте стоимость вашего дома сейчас, поговорите с кредитором заранее и изучите свои варианты. Большинство заемщиков справятся, но тем, кто входит в группу наивысшего риска, нужно действовать сейчас, чтобы избежать вынужденной продажи или непосильных платежей.
Источник: Отчет Банка Канады о финансовой стабильности, по данным Canadian Mortgage Trends