Предупреждение: 150 000 канадцев сталкиваются с рисками при продлении ипотеки
Что это значит для вас: Если срок вашей ипотеки истекает в ближайшие два года, вы можете столкнуться с серьезным финансовым шоком. Новое предупреждение от главного банковского регулятора Канады свидетельствует о том, что падение цен на жилье в сочетании с высокими процентными ставками может помешать некоторым домовладельцам рефинансировать свои дома. Это может заставить вас продать недвижимость или платить гораздо более высокие ежемесячные платежи.
Новости
Главный банковский регулятор Канады, Управление надзора за финансовыми учреждениями (OSFI), выпустил предупреждение относительно ситуации с продлением ипотеки. Суперинтендант Питер Рутледж оценивает, что 150 000 заемщиков могут столкнуться с значительным финансовым стрессом при попытке рефинансировать свою ипотеку в течение следующих двух лет.
Эта проблема вызвана «двойным ударом» экономических факторов:
- Высокие процентные ставки: Ставки остаются высокими, что увеличивает ежемесячную стоимость заимствования.
- Падение стоимости жилья: На некоторых рынках цены на дома упали, что уменьшило сумму вашего собственного капитала в недвижимости.
Хотя 150 000 человек — это большая цифра, важно отметить, что эта группа составляет небольшую часть от общего числа 2,1 миллиона ипотек, срок действия которых истекает в этот период. Однако для конкретных затронутых домохозяйств последствия могут быть серьезными.
Кто пострадал
OSFI выделил конкретные факторы риска, которые делают этих 150 000 заемщиков уязвимыми. Вы находитесь в зоне наибольшего риска, если соответствуете следующему профилю:
- Высокий коэффициент LTV (Loan-to-Value): Ваш коэффициент LTV составляет более 80%. Это означает, что вы владеете менее чем 20% от стоимости вашего дома (ваш первоначальный взнос плюс выплаты основного долга невелики по сравнению с текущей стоимостью дома).
- Высокие коэффициенты обслуживания долга: Вы уже тратите значительную часть своего дохода на погашение долгов.
- Дата продления: Срок вашей ипотеки истекает в ближайшие 24 месяца.
Если стоимость вашего дома значительно упала с момента покупки, у вас может быть недостаточно собственного капитала, чтобы квалифицироваться для сделки по рефинансированию с новым кредитором или даже с вашим текущим.
Что вам следует сделать
Если вам скоро нужно продлевать ипотеку, не ждите последней минуты. Кредиторы обычно отправляют уведомления о продлении за 30 дней до окончания срока, но вам нужно начать планировать уже сейчас.
1. Проверьте свои цифры прямо сейчас Рассчитайте свой текущий коэффициент LTV (Loan-to-Value).
- Пример: Если вы должны $400 000 по ипотеке, а ваш дом сейчас стоит $450 000, ваш LTV составляет 88%. Это ставит вас в зону высокого риска, упомянутую OSFI.
2. Рассчитайте свои потенциальные новые платежи Воспользуйтесь калькулятором ипотечных платежей, чтобы увидеть, какими будут ваши платежи при текущих ставках. Не предполагайте, что вы сможете квалифицироваться для той же ставки, которую имеете сейчас.
3. Свяжитесь с кредитором заранее Не ждите письма о продлении. Свяжитесь со своим банком или ипотечным брокером уже сейчас, чтобы обсудить вашу ситуацию. Если вы боитесь, что не сможете квалифицироваться для рефинансирования при продлении, узнайте о:
- Увеличении срока амортизации (для снижения ежемесячных платежей).
- Программах финансовых трудностей или вариантах получения собственного капитала.
Итог
Хотя подавляющее большинство из 2,1 миллиона канадцев, продлевающих свою ипотеку, будут в порядке, конкретная группа заемщиков с высоким кредитным плечом (тех, у кого менее 20% собственного капитала) подвергается риску отказа в рефинансировании. Если у вас намечается продление ипотеки в ближайшие два года, проверьте сегодня уровень вашего собственного капитала и задолженности, чтобы не оказаться застигнутым врасплох.