Tumaas ang Popularidad ng Mortgages na Variable-Rate: Nakakatipid Ba ang Pagsusubok sa Panganib?

Ano ang ibig sabihin nito para sa iyo: Kung bibili ka ng bahay o magsasapanahon (renew) ng iyong mortgage sa lalong madaling panahon, mayroon kang malaking desisyong kailangang gawin. Isang lumalaking bilang ng mga Canadian ang ang nagpipili ng mga variable-rate mortgage para makatipid ng pera nang agad. Gayunpaman, may kasama ang pagpipiliyong ito ng panganib na maaaring tumaas ang iyong mga bayad kung bababa ang interest rates.

Ang Pagitan ng Rate (The Rate Gap)

Sa ngayon, may malaking pagkakaiba sa presyo sa pagitan ng fixed at variable mortgages. Noong kalagitnaan ng Abril, ang pinakamahusay na variable rate na available ay 3.35%. Sa kabilang dako, ang pinakamahusay na fixed rate ay nasa 4.04%.

Ito ay isang pagkakaiba ng 0.69%.

Bagama't mukhang malaking numero ito, nakakapag-ipon ito sa kabuuan ng mortgage. Ang pagkakaibang ito ang dahilan kung bakit maraming mga borrower ang handang tanggapin ang panganib. Nais nilang magbayad ng mas kaunti ngayon kaysa magbayad ng mas mahal para sa seguridad ng isang fixed rate.

Bakit Ang Paglipat?

Ayon sa isang kamakailang survey ng TD Bank, mga 40% ng mga borrower ang kasalukuyang nagpipili ng mga variable na produkto. Ito ay isang kapansin-pansing paglipat sa market sentiment.

Lalong napapansin ang trend sa mga lungsod tulad ng Calgary. Ang mga bumibili ay naghahanap ng lunas saan man nila ito mahanap. Dahil nananatiling mahal ang housing market, ang mas mababang interest rate ay isa sa sa iilang paraan upang mabawasan ang mga buwanang gastos.

Gayunpaman, binabalaan ng mga eksperto na ang mga fixed rate ay nakatali sa bond yields. Ang mga yields na ito ay tumaas kamakailan dahil sa inflation at geopolitical instability. Ang ibig sabihin nito ay maaaring manatiling mataas ang mga fixed rate sa isang panahon, na ginagawang matipid ang variable option para sa mga handang sumakay sa mga alon ng merkado.

Sino Ang Naaapektuhan?

Nakakaapekto ang balitang ito sa dalawang pangunahing grupo ng mga tao:

1. Mga Unang Bumibili ng Bahay (First-time Homebuyers): Ikaw ay pumasok sa merkado sa panahon ng mataas na presyo. Maaari kang maramdaman ang presyon na kunin ang variable rate upang ma-afford ang bahay na nais mo.
2. Mga Homeowner na Nagpapapanahon (Renewing): Humigit-kumulang na 1.4 milyong Canadian ang nagpapapanahon ng kanilang mortgages taong ito. Marami sa kanila ang nag-lock sa rates limang taon na ang nakalipas na mas mababa (madalas sa ilalim ng 2%). Ngayon, sila ay nahaharap sa mga rates na dobleng ang kanilang nakaraang bayad. Dapat nilang desisyunan kung dapat nilang i-lock sa isang mataas na fixed rate o subukang makatipid sa pamamagitan ng variable rate.

Ang Dapat Mong Gawin

Bago ka pumirma sa isang mortgage agreement, gawin ang mga hakbang na ito upang protektahan ang iyong sarili.

1. I-stress test ang iyong budget Huwag lang tingnan kung kaya mo ang bayad sa variable rate ngayon (3.35%). Humingi sa iyong lender na kalkulahin kung magkano ang iyong bayad kung tumaas ang rates ng 1% o 2%. Siguraduhin na kaya mo pa rin ang mas mataas na bayad na iyon.

2. Suriin ang mga penalty clause Alamin kung magkano ang penalty kung kailangan mong basagin (break) ang iyong mortgage nang maaga. Ang mga variable rate penalty ay karaniwang kalkulado nang iba kaysa sa mga fixed rate penalty (madalas ay 3 months' interest vs. Interest Rate Differential). Ang pag-alam nito ay makakatipid sa iyo ng libu-libo kung kailangan mong magbago bago matapos ang iyong term.

3. Isipin ang hybrid approach Ang ilang mga lender ay nagpapahintulot sa iyo na hatiin ang iyong mortgage. Maaari mong ilagay ang 50% sa isang fixed rate at 50% sa isang variable rate. Ito ay nagbibigay sa iyo ng balanse ng seguridad at pagtitipid.

4. Suriin ang iyong trigger rate Kung pipili ka ng variable rate na may fixed payment (hindi lahat ng lender ay nag-aalok nito), magtanong tungkol sa iyong "trigger rate." Ito ay ang punto kung saan ang iyong bayad ay hindi na sapat para takpan ang interest na dapat bayaran. Nais mong malaman nang eksakto ang mangyayari kung sakaling maabot ng rates ang antas na iyon.

Ang Pangwakas na punto (Bottom Line)

Ang pagpili sa pagitan ng fixed at variable ay isang trade-off sa pagitan ng katiyakan at pagtitipid.

• Pumili ng Fixed kung kailangan mong malaman nang eksakto kung magkano ang iyong bayad sa susunod na 5 taon at hindi ka makakaya ng mga kagulat-gulat.
• Pumili ng Variable kung mayroon kang puwang sa iyong budget para sa mas mataas na mga bayad at nais mong kunin ang pagkakataon sa kasalukuyang 0.69% na pagtitipid.

Sa 1.4 milyong renewals na nangyayari taong ito, napakahalaga na i-run mo ang mga numero partikular sa iyong sitwasyon sa halip na sundin lang ang trend.