Mga Trend sa Historikal na Rate ng Mortgage: Ang Ipinapakita Nila sa Iyong Mga Gastusin sa Pabahay

Ano ang ibig sabihin nito para sa iyo: Ang pagtingin sa kasaysayan ay tumutulong sa iyo na magdesisyon kung dapat mong i-lock na ang rate ng mortgage ngayon o maghintay. Ipinapakita rin nito na ang presyo ng bahay ay hindi lang ang mahalaga—ang gastos sa pagpapautang ay nagbabago ng kung gaano ka talaga magbabayad.

Nagkaroon ng malaking pagbabago ang mga rate ng mortgage sa Canada sa nakaraang 50 taon. Bagaman mukhang mataas ang mga rate ngayon kumpara sa panahon ng pandemya, nagkakabuo ng ibang kwento ang kasaysayan.

Narito ang ipinapakita ng datos mula 1975 hanggang 2026 tungkol sa pamilihan ng pabahay sa Canada at ang nangangahulugan nito sa iyong bulsa.

Isang Pagmumuni-muni sa mga Numero

Upang maunawaan kung saan tayo papunta, kailangan nating tingnan kung saan tayo nanggagaling. Ang mga rate ng mortgage sa Canada ay nakaboto na sa nakakatakot na mataas na antas at sa record-breaking na mabababang antas.

• Ang Pinakamataas (1981): Ang average na 5-year fixed mortgage rate ay naitala na may all-time high na 21.75%.
• Ang Pinakamababa (2021): Ilang taon pa lamang ang nakalipas, nakita natin ang pinakamababang fixed rate sa kasaysayan na 2.79%.
• Ang Pagbabago: Bago ang 1990s, ang posted rates ay ang standard. Ngayon, ang "posted rate" ay madalas na nagsisimula pa lamang bilang mungkahi. Ang totoong rate na iyong binabayaran ay karaniwang mas mababa dahil sa kompetisyon.

Bakit Mataas Pa Rin ang Iyong Mga Bayad

Maaaring marinig mong ang mga rates ay "historically moderate." Maaari kang magtaka kung bakit mukhang napakamahal ng iyong buwanang bayad kumpara sa mga bayad ng iyong mga magulang.

Ang sagot ay ang presyo ng bahay.

Bagama't ang mga interest rate ay sobrang taas noong 1980s, ang totoong presyo ng bahay ay mas mababa pa noon. Ngayon, tumaas nang mataas ang presyo ng mga bahay. Ang ibig sabihin nito ay na kahit may katamtamang interest rate, ang kabuuang halaga na kailangan mong utang ay napakalaki.

• 1980s: Mataas na interest rate, mababang presyo ng bahay.
• Ngayon: Katamtamang interest rate, napakataas na presyo ng bahay.

Ang resulta? Ang buwanang pasanave sa mga may-ari ng bahay sa Canada ay nananatiling mataas, kahit na ang porsyento ng rate ay nasa record high.

Ang "Posted Rate" na Trap

Nagbago na ang paraan ng pagkuha ng mortgage.

Noong nakaraan, matalo ang mga trust company sa kompetisyon, at ang posted rate ay malapit sa totoong iyong binabayaran. Ngayon, ang pamilihan ay namumuno ng mga malalaking bangko, ngunit din ng mga mortgage broker at monoline lenders (mga lender na gumagawa lang ng mortgage).

Lumilikha ito ng agwat.

• Posted Rate: Ang rate na ina-advertise ng bangko.
• Discounted Rate: Ang rate na maaari mong makuha.

Kung papasok ka sa bangko at tatanggapin mo ang posted rate, malaki ang posibilidad na sobra ka ang babayaran. Ang pagsasali ng mga broker at monoline lenders ay napilitan ang mga bangko na mag-alok ng mas malalaking diskunto upang manalo ka bilang client.

Sino ang Naaapektuhan?

• Mga Unang Bumibili ng Bahay (First-Time Homebuyers): Hinaharap mo ang isang dobleng hamon ng mataas na presyo ng bahay at mga rate na tumaas mula sa mabababang antas noong 2021. Ang pag-unawa na ang mga rate ay siklikal ay makakatulong sa iyo na iwasan ang panic buying.
• Mga Nagpaparenew ng Homeowners: Kung ang iyong mortgage ay malapit nang mag-expire o mag-renew, huwag tanggapin lang ang rate na inaalok ng bangko mo. May leverage ka.
• Mga May Hold ng Variable Rate: Ramdam mo agad ang paghigpit ng pagtaas ng rate. Ang kasaysayan ay nagpapakita na ang mga rate ay maaaring tumaas (tulad noong 80s) at bumaba (tulad noong 2010s).

Ang Dapat Mong Gawin

1. Maghanap ng Iba (Shop Around): Huwag tanggapin ang unang rate na makikita mo. Gumamit ng mortgage broker upang ikumpara ang mga mula sa mga malalaking bangko at monoline lenders.
2. Magnegosyo: Kung may magandang credit score ka at equity sa iyong bahay, humingi sa iyong lender na lampasan nila ang pinakamagandang rate na nakita mo.
3. Tingnan Lampas sa 5-Year Fixed: Bagaman ang 5-year fixed ang pinakasikat, ito ay hindi lang ang pagpipilian. Ikumpara ang 3-year fixed o variable rates, ngunit siguraduhin mong makakaya mo ang panganib kung tataas ang mga rate.
4. Suriin ang mga Penalties: Bago i-lock ang isang mababang rate, magtanong tungkol sa penalty para masira ang mortgage. Ang mga malalaking bangko ay madalas kalkulahin ang mga penalty nang iba kumpara sa mga maliliit na lender.

Ang Pangwakas na Punto

Bagaman ang kasalukuyang mga rate ng mortgage ay mas mataas kumpara sa record low noong 2021, hindi ito nasa extreme na antas na nakita noong unang bahagi ng 1980s. Gayunpaman, dahil tumaas nang sobra ang presyo ng mga bahay, ang buwanang gastos sa pagiging may-ari ng bahay ay nananatiling mabigat na pasanave.

Ang pinakamatalinong galaw na maaari mong gawin ay huwag pansinin ang "posted rate" at maghanap ng pinakamagandang discounted rate na available.