Tumaataas ang mga Mortgage Default sa mga Homeowner na may Mabuting Credit: Ang Dapat Mong Malaman
The Bottom Line: Kahit na may magandang credit score ka at matatag na trabaho, maaari kang nanganganib ng mga problema sa mortgage. Isang bagong ulat ang nagpapakita ng malaking pagtaas sa mga missed payment sa mga homeowner na noon ay itinuturing na low-risk, dulot ng paglakbay sa pag-renew ng mortgage sa mas mataas na interest rates.
Ang Kahalagahan Nito Para Sa'yo
Sa loob ng maraming taon, ang pagkakaroon ng mabuting credit score ay nangangahulugang ikaw ay isang "safe bet" para sa mga bangko. Ito ay mabilis na nagbabago.
Ang bagong data mula sa Equifax Canada ay nagpapakita na ang mga borrower na may credit scores na nasa pagitan ng 621 at 680 ay naghihirap na mapanatili ang kanilang mga bayad. Ang grupong ito ay madalas na tinitignan bilang mga "prime" o near-prime borrowers. Gayunpaman, tumaas ang delinquency rate (pagkukulang sa pagbabayad nang 90+ araw) ng grupong ito nang 31% sa pagitan ng ikaapat na quarter ng 2024 at sa parehong panahon noong 2025.
Ang ibig sabihin nito ay ang mga pinansyal na stress ay gumagalaw mula sa mga may mahinang credit patungo sa middle class. Kung bumili ka ng bahay noong pandemya at malapit nang mag-renew, malaki ang posibilidad na nahaharap ka sa "payment shock"—isang makabuluhang pagtaas sa iyong mga buwanang bayarin.
Ang mga Numero sa Likod ng Trend
Ang pangunahing dahilan sa likod ng trend na ito ay ang pagtatapos ng mga historical low interest rates.
- Noon: Maraming homeowner ang nag-lock ng mortgage rates na mas mababa sa 2% noong pandemya.
- Ngayon: Ang mga advertised rate ay nasa pagitan ng 3.6% at 4% (o mas mataas depende sa term).
Kapag magre-renew ka ng mortgage sa rate na dobleng ang iyong binayaran, maaaring tumaas ang iyong buwanang bayad ng daan-daan o libu-libong dolyar. Maraming homeowner na simpleng hindi naglaan ng badyet para sa ganitong klaseng pagtaas.
Sino ang Naaapektuhan?
Bagaman ito ay isang pambansang isyu, ang bigat ay pinakaramdaman sa mga partikular na rehiyon. Ang limang lungsod na may pinakamataas na delinquency rates ay:
- Toronto
- Vancouver
- Brampton
- Markham
- Oshawa
Ang mga merkado na ito ay may ilan sa pinakamataas na presyo ng bahay sa bansa. Kapag mataas ang presyo, mas malaki ang utang sa mortgage. Kapag tumaas ang interest rates sa malaking utang na iyon, mas malala ang payment shock.
Ang Dapat Mong Gawin
Kung ang iyong mortgage ay malapit nang mag-renew sa loob ng 6 hanggang 12 na buwan, huwag hintaying hanggang sa huling minuto.
1. Suriin ang iyong badyet ngayon Kalkulahin kung magkano ang iyong bagong pagbabayad kung mananatili ang rates sa paligid ng 4%. Gamitin ang isang online mortgage calculator upang makita ang pagkakaiba. Kung tataasan ka ng $1,000 kada buwan, alamin kung saan mo kukunin ang perang iyon ngayon.
2. Makipag-ugnay sa iyong lender nang maaga Huwag iwasan ang bangko kung naisip mong kakulangan ka ng pera. Mas nais ng mga lenders na makipagtrabaho sa bago ka lang makakulang sa pagbabayad. Makipag-ugnay sa kanila nang hindi bababa sa 4 na buwan bago ang iyong renewal date.
3. Magtanong tungkol sa pagpapahaba ng iyong amortization Ang isang paraan upang mabawasan ang mga buwanang bayad ay ang i-stretch out ang oras ng pagbabayad ng mortgage (hal., mula sa 20 taong natitirang amortization ay bumalik sa 30 taon). Binababas nito ang iyong buwanang bayarin, bagama't magbabayad ka ng mas maraming interest sa long run.
4. Maghanap ng mas mabuting rate Huwag tanggapin lang ang unang offer na ipadala ng iyong bangko sa renewal. Mag-pahinga o gumamit ng mortgage broker upang makita kung may ibang lender na makakaaalok ng mas mababang rate upang makatulong sa pagpapagaan ng bigat.
Source: The Globe and Mail