浮动利率房贷人气飙升：值得为了省钱冒险吗？

这对您意味着什么： 如果您即将购房或续签房贷，您需要做一个重大决定。越来越多的加拿大人正选择浮动利率房贷以立即节省开支。然而，这一选择伴随着风险：如果利率上升，您的还款额可能会增加。

利率差距

目前，固定利率和浮动利率房贷之间存在显著的价格差异。截至4月中旬，市面上最优的浮动利率为 3.35%。相比之下，最优的固定利率则为 4.04%。

两者相差 0.69%。

虽然这看起来可能是个小数字，但在房贷期限内积少成多就是一笔巨款。正是这一差距促使许多借款人愿意承担风险。他们希望现在少付一些，而不是为了固定利率的安全性支付更多。

根据道明银行（TD Bank）最近的一项调查，目前约有 40% 的借款人选择浮动利率产品。这是市场情绪的一个显著转变。

这一趋势在卡尔加里等城市尤为明显。买家们正在四处寻找缓解压力的方法。由于房价依然居高不下，较低的利率是降低月供成本的少数几种方式之一。

然而，专家警告称，固定利率与债券收益率挂钩。由于通货膨胀和地缘政治不稳定，这些收益率最近有所上升。这意味着固定利率可能会在一段时间内保持高位，这使得对于那些愿意随市场波动的人来说，浮动利率成为一种诱人的选择。

这一消息主要影响以下两类人群：

首次购房者： 您正以高价位进入市场。您可能会感到压力，为了买得起心仪的房子而不得不选择浮动利率。
续签房贷的房主： 今年约有 140万加拿大人 需要续签房贷。其中许多人在五年前锁定的利率要低得多（通常低于 2%）。现在，他们面临的利率是以前的两倍。他们必须决定是锁定高固定利率，还是尝试通过浮动利率来省钱。

在签署房贷协议之前，请采取以下步骤来保护自己。

1. 对您的预算进行压力测试 不要只看您是否负担得起当前浮动利率（3.35%）下的还款额。请要求您的贷款机构计算一下，如果利率上涨 1% 或 2%，您的还款额会是多少。确保您仍然负担得起那个更高的还款额。

2. 检查违约条款 弄清楚如果您必须提前终止房贷，违约金是多少。浮动利率的违约金计算方式通常与固定利率不同（通常是3个月利息 vs. 利率差额）。了解这一点可以在您需要在期限结束前出售房产时为您节省数千加元。

3. 考虑混合方式 一些贷款机构允许您拆分房贷。您可以将 50% 设为固定利率，50% 设为浮动利率。这能让您在安全性和省钱之间取得平衡。

4. 审查您的触发利率 如果您选择固定还款额的浮动利率（并非所有贷款机构都提供此项），请询问您的“触发利率”。这是指您的还款额不再足以支付所欠利息的那个临界点。您需要确切知道如果利率达到该水平会发生什么。

固定利率和浮动利率之间的选择是确定性与省钱之间的权衡。

鉴于今年有 140 万人需要续签房贷，至关重要的是针对您的具体情况算一算账，而不是盲目跟风。