历史房贷利率趋势：这对您的住房成本意味着什么

这对您意味着什么： 回顾历史有助于您决定是现在锁定房贷利率还是继续等待。它也向您表明，房子的标价并不是唯一重要的因素——借贷成本会改变您实际支付的金额。

在过去的 50 年里，加拿大的房贷利率经历了巨大的波动。虽然与疫情时代相比，今天的利率可能感觉很高，但历史讲述的却是另一番景象。

以下是 1975 年至 2026 年的数据关于加拿大房地产市场所揭示的信息，以及这对您的钱包意味着什么。

回顾数据

要了解我们将去向何方，我们必须看看我们曾经经历过什么。加拿大的房贷利率既触及过令人恐惧的高点，也创下过历史新低。

• 峰值（1981 年）： 5 年期固定房贷平均利率达到历史最高点 21.75%。
• 低点（2021 年）： 就在几年前，我们见证了历史上最低的固定利率 2.79%。
• 转变： 在 1990 年代之前，挂牌利率是标准。如今，“挂牌利率”通常只是一个起参考作用的建议价。由于竞争，您实际支付的利率通常要低得多。

为什么您的还款额仍然很高

您可能会听说利率处于“历史中等水平”。您可能想知道，为什么与您父母的账单相比，您的月供感觉如此昂贵。

答案在于房价。

尽管 1980 年代的利率极高，但房屋的实际价格要低得多。如今，房价已经飙升。这意味着即使利率适中，您需要借贷的总金额也是巨大的。

• 1980 年代： 高利率，低房价。
• 今天： 中等利率，极高的房价。

结果呢？即使百分比利率并未达到历史最高水平，加拿大房主的月度负担依然很高。

“挂牌利率”陷阱

我们获得房贷的方式已经发生了变化。

在过去，信托公司竞争激烈，挂牌利率更接近您实际支付的利率。如今，市场主要由大银行主导，但也包括房贷经纪人和单线贷款机构（只从事房贷业务的贷款机构）。

这就造成了一个差距。

• 挂牌利率： 银行宣传的利率。
• 折扣利率： 您实际能获得的利率。

如果您走进一家银行并接受挂牌利率，您很可能多付了钱。经纪人和单线贷款机构的进入迫使银行提供更大的折扣来赢得您的业务。

谁受到了影响？

• 首次购房者： 您正面临高房价和从 2021 年年低点上涨的利率的双重挑战。了解利率具有周期性可以帮助您避免恐慌性购房。
• 续贷房主： 如果您的房贷即将到期续签，不要简单地接受银行提供的利率。您拥有谈判筹码。
• 浮动利率持有者： 您正直接感受到加息的痛苦。历史表明，利率可能上升（如 80 年代）也可能下降（如 2010 年代）。

您应该怎么做

1. 货比三家： 永远不要接受您看到的第一个利率。使用房贷经纪人来比较大银行和单线贷款机构的利率。
2. 谈判： 如果您有良好的信用评分和房屋净值，要求您的贷款人击败您找到的最低利率。
3. 放眼 5 年期固定利率之外： 虽然 5 年期固定利率最受欢迎，但它并不是唯一的选择。比较 3 年期固定利率或浮动利率，但要确保如果利率上升您能承受风险。
4. 检查违约金： 在锁定低利率之前，询问提前终止房贷的违约金。大银行计算违约金的方式通常与小贷款机构不同。

总结

虽然目前的房贷利率高于 2021 年的历史低点，但并未达到 1980 年代初期的极端水平。然而，由于房价上涨了太多，拥有住房的月度成本仍然是一个沉重的负担。

您可以做出的最明智的举动是忽略“挂牌利率”，并四处寻找可获得的最佳折扣利率。