2026年按揭指南：在固定利率与浮动利率之间做出选择

这对您意味着什么： 如果您在2026年购房或续签按揭，您需要做出一个明确的选择。您现在可以支付溢价来锁定五年的保证还款额，或者您可以选择今天较低的利率，但需承担未来还款额增加的风险。

以下是当前数据的细分以及如何应对它们。

当前数据（2026年初）

加拿大央行将隔夜利率维持在 2.25%。这种稳定性为借款人创造了两种截然不同的路径：

• 固定利率 (5.14% – 5.89%)： 这些利率较高。与浮动利率相比，您需要支付约 1% 的额外“溢价”。作为交换，银行在整个期限内（通常为5年）不能改变您的还款额。
• 浮动利率 (4.00% – 4.90%)： 这些利率明显较低。这可以立即为您省钱。然而，如果经济过热且加拿大央行加息，您的按揭还款将会增加。

权衡：稳定性与储蓄

决定归结为您的预算和您对风险的承受能力。

选择固定利率的理由（稳定性） 通过选择约 5.14% 的固定利率，您实际上是在购买针对未来通胀的保险。即使利率飙升，您的月供也将保持完全不变。对于预算紧张且无法承受每月账单意外增加 200 或 300 加元的房主来说，这是最安全的途径。

选择浮动利率的理由（储蓄） 通过选择约 4.00% 的浮动利率，您是在赌利率将保持低位或下降。固定利率和浮动利率之间的差距约为 1.14%。对于大额按揭，这种差异可以在未来几年为您节省数千加元的利息。然而，您必须有足够的现金流来应对利率上升时更高的还款额。

谁受到影响？

1. 首次购房者： 您正在以这些特定利率进入市场。您必须决定是浮动利率较低的月供能帮您买得起房，还是固定利率能让您睡得安稳。
2. 续签房主： 如果您的按揭在2026年到期续签，您是从之前的利率过渡过来的。如果您的旧利率低得多，您可能会面临“还款冲击”。您需要迅速决定是否应锁定固定利率以保护您的预算。
3. 房地产投资者： 拥有多处房产的人通常更喜欢浮动利率，以最大化短期现金流，前提是他们有储备金来应对加息。

您应该怎么做

1. 对您的预算进行压力测试： 不要只看浮动利率的还款额。问自己：“如果利率再上涨 1% 或 2%，我还能负担得起还款额吗？”如果答案是否定的，您应该选择固定利率。
2. 检查违约金： 如果您选择固定利率且日后需要打破按揭合同（例如为了出售或再融资），其违约金可能远高于浮动利率的违约金。在签署之前，请要求您的贷方计算打破合同的成本。
3. 考虑混合方案： 一些贷方允许您拆分按揭。您可以将 50% 设为固定利率，50% 设为浮动利率。这平衡了安全性和储蓄。
4. 货比三家： 不要只接受第一个报价。即使只有 0.10% 的差异，五年累积起来也是数千加元。

总结

• 选择固定利率，如果您的预算紧张或担心通胀。您现在支付更多以换取安心。
• 选择浮动利率，如果您有额外收入并希望立即省钱。您接受未来还款额可能上升的风险。

来源：Kraft Mortgages