了解您的退休收入：OAS、CPP 和养老金详解
这对您意味着什么： 在加拿大，并没有单一的“平均”养老金。相反，您的退休收入将由政府福利、雇主养老金和个人储蓄拼凑而成。为了过上舒适的退休生活，您需要停止寻找全国平均水平，开始计算您自己的具体数字。
退休收入的三大支柱
在规划退休时，您必须从三个具体部分来看待您的收入。
1. 老年金
这是大多数加拿大人退休收入的基础。这是一项按月发放的款项，适用于符合法律身份和居住要求的 65 岁及以上的长者。
- 最高发放金额（2026 年初）： 65 至 74 岁人群约为每月 $713.34。
- 目的： 这充当了基础安全网。
- “陷阱”： 如果您在退休期间收入较高，您可能需要通过 OAS 恢复税偿还部分福利。
2. 保障收入补助
如果您的收入较低，政府会在 OAS 之外提供额外的资金。
- 适用对象： 低收入长者。
- 影响： 这确保了最低的生活标准，但它是经过收入审查的。您从其他来源（如私人养老金或 RRSP）赚得越多，您收到的 GIS 就越少。
3. 加拿大退休金计划 或 魁北克养老金计划
这不是固定费率；它与收入相关。您收到的金额完全取决于您在工作期间的供款金额和供款时长。
- 标准年龄： 65 岁。
- 提前开始： 您最早可以在 60 岁开始，但您的每月付款将会减少。
- 延后开始： 您可以等到 70 岁，以获得永久更高的每月付款。
谁会受到影响？
- 没有雇主养老金的加拿大人： 您必须严重依赖个人储蓄（RRSPs、TFSAs）来填补政府福利与生活开支之间的缺口。
- 拥有定额福利 养老金的加拿大人： 除了政府福利之外，您还有来自雇主的可预测的月收入。
- 晚退休人员： 如果您计划在 65 岁以后继续工作，您可以延迟领取 CPP 以最大化付款金额，但您也必须考虑您的就业收入如何影响您的 OAS 资格。
您应该做什么
- 计算您的政府福利缺口： 通过您的 Service Canada Account 查询您当前的 CPP 供款声明。估算您的 OAS（$713.34/月的基础金额）。将它们加在一起。
- 查看您的雇主计划： 联系您的人力资源部门，弄清楚您将从公司养老金中获得多少钱以及何时开始发放。
- 确定资金缺口： 从您估算的每月退休开支中减去预期的政府和雇主收入。剩余的金额就是您需要个人储蓄的部分（在 TFSAs、RRSPs 或非注册投资中）。
总结
不要依赖通用的“平均”水平来规划您的未来。您的退休收入是独一无二的。它很可能是 $713.34 的 OAS 基础金额、基于您工作历史变动的 CPP 金额，以及您通过雇主养老金储蓄或赚取的金额的混合体。您必须自己计算总额，以确保您负担得起您的生活方式。